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浅析生存调查 前言：核保是寿险公司对风险的选择、分类和评估的过程，但做好核保的前提是客户真实可靠的资料。在缺少国民个人健康资料库、在诚信体制尚未建立、在保险代理人水平岑差不齐的今天，做好生存调查对保险公司的风险管控和契约品质管理就显得尤其重要。 关键词： 生存调查 风险管控 品质管理 核保 （一）生存调查的发展、概念及依据 契约调查几乎是在人寿保险诞生的同时萌芽，经过三百多年的发展，在境外已日臻完善；而国内多数的寿险公司还没有设立契约调查部门，更没有有专职调查人员。但生存调查对提高契约品质，防范道德风险，排除逆选择，促进寿险公司的稳健经营都有着十分重要的意义。 生存调查是核保的重要组成部分，是为了了解某被保险人可否被承保或以何种条件承保，或为排除具有道德风险及逆选择的投保者加入被保险人集团，而实施的对生存中的被保险人或准被保险人的调查。 我国保险法第十七条明确规定了投保人有如实告知的义务，保险人有对被保险人有关情况提出询问的权利，并明确了投保人未履行如实告知义务的责任。那么，如何知道客户是否履行了如实告知的义务，只有通过调查，进一步核实被保险人的投保动机，财务、健康状况、职业性质及业务员的招揽情况，达到公平合理的核保，进一步作出承保、加费承保、削减保额承保或延期、拒保的决定，使所交保费与提供的保障相适应。这也是优质服务的体现，可有效地防止理赔中地纠纷，将有可能有损客户利益的行为消灭在承保前；且能够了解到业务员的服务品质。可以说，生存调查是依法保障客户和保险公司合法利益的活动。 （二）生存调查的意义 维持寿险公司稳健经营的需要 人寿保险的功能在于，对未来可能发生的，生活工作中不确定的危险转嫁为确定的保费支出。为了确保经营的稳健性，寿险公司在承保前，确保被保险人的风险在精算的预定范围内。随着保险业的快速发展，保险公司的规模越来越大，保险公司所承保的风险相应增高，然而在保险公司已承保或即将承保的风险中又隐藏多少次标准风险和多少拒保风险呢？根据国外数据表明一般保险公司已承保的风险中隐藏4-6%的次健体风险和2%的拒保体风险，我省分公司98、99年根据理赔结果分析反映当年所承保风险中隐藏4－6％的次健体和拒保风险。随着我国市场经济的发展，保险欺诈也成为寿险公司稳健经营的隐患。契约调查的重要目的就是发现非标准体风险，挖掘保险欺诈，进而使投保人所交保费与保险公司对其危险负担彼此相当，减少承保后契约解除的发生；把保险欺诈控制在最低水平以维持寿险公司的健康发展。 防范道德风险与逆选择 由契约调查人员代表公司收集投保人、被保险人有关承保方面的资料，并对所告知的内容进行核对，以防止其告知不实。被保险人呢常有隐匿现病症、既往病症、财务状况、保险历、职业及现处境等，通过契约调查人员的收集与核对，摒弃不实告知，弥补了业务员、体检医师或核保上的选择遗漏与过失，阻止了不良契约的进入，客观上收到了防范风险的效果。以某地级市区的生调情况为例，该地区2003年完成生调件1909件，阳性件391件，阳性率20.5％完成健康险1272件，阳性件326件，阳性率25.6％，完成分红险637件，阳性件67件，阳性率10.5％。 该市2003年全辖生调的855件阳性件中健康问题占36％，与健康有关的家庭病史、不良生活嗜好及职业问题占16% 该市2003年发现拒保件38件，直接拒保风险保额166万，发现保户拒绝加费或拒绝体检等原因而撤单、解除合同56件，减少承担承担风险保额约230万，发现加费承保94件，延期承保3件，特约承保17件。 客户的许多资料是投保书内容难以囊括的。有一些涉及个人隐私的资料，如收入状况、婚姻家庭状况、个人嗜好、职业性质等，客户并愿意在投保书上声明。这些情况只有通过契约来完成。契约调查员根据询问客户与观察的情况完成生调报告，使公司对客户的现在、未来的状况有一个全面的了解，促进危险选择的公平性。 规范业务 寿险代理人的职业是高回报、竞争强、淘汰率高的职业，其三年的留存率仅为10％左右。一个寿险公司要建立一支高素质的代理人队伍非常难。一段时间内，各寿险公司为了尽快尽大的抢占市场，就需要大力建设业务员队伍，招募大量新生力量。业务员的服务品质如何，有无超越保险法、本公司条款范围，向客户随意解释、随意承诺；有无代客户签名等违规行为；体检医师难以发现客户健康状况以外的问题。核保人员见不到客户，只有调查人员代表公司，对一定数额的保件及抽查件进行核对才能在一定程度上证实投保资料的真是程度；同时，对业务员起到一定的威慑作用，促使他们更好地把好危险选择第一关，更好地服务于广大客户。 5．新的《保险法》及高院关于保险纠纷的司法解释的要求 新的保险法加大了对业务员的管理，从另一方面讲，对保险公