第11章：村镇银行业务.pdf

FPCFromClipboardUntitled.txt 村镇银行业务知识 一、村镇银行概述 1.什么是村镇银行？ 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、 境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担 民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇 银行的债务承担责任。 村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业 务，不受任何单位和个人的干涉。 村镇银行不得发放异地贷款。 村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。 2.设立村镇银行的意义是什么？ 村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发 展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供 给不足、竞争不充分、金融服务缺位等 “金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全 面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建 设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。 3.村镇银行可以满足哪些市场需求？ 国民投融资的经济意识逐渐增强。 二元主体对资金需求个性化。 信贷业务的服务需求。 ① 政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构 为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。 ② 信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增 产增收时提供全方位金融服务。 ③ 理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保 险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。 ④ 管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水 平。 ⑤ 金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要 多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大 变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期 投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融 服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。 4.村镇银行如何定位？ 村镇银行必须明确自己 “服务三农”、 “农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别 要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供小额信贷等各种金融服务，稳固自身 在农村市场的主导地位和客户基础。 在 “服务三农”、 “农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发展的阶段性。 综上所述，分析目前农村金融市场的空白以及村镇银行的供给能力，可以从以下三个方面来为村镇银行合理定 位：市场定位、客户群定位以及产品定位。 市场定位： “服务三农”、 “农民的银行”，扎根农村，贴近农民，发展农业。 客户群定位：三类农民，服务县域内农业和农村经济，为当地微小企业，温饱型和市场型农户提供小额信贷支持。 产品定位：以小额信贷为主的各类金融服务，包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计等。 5.村镇银行的发展前景是什么？ 村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个 巨大的金融市场的回报是十分客观