国际金融消费者保护的改革进展与趋势.PDFVIP

国际金融消费者保护的改革进展与趋势 1.,2 3 孙天琦 ，袁静文 （1.西北大学中国西部经济发展研究中心；2.中国人民银行西安分行金融研究处； 3.西安交通大学经济与金融学院） 摘要：2008 年国际金融危机之后，世界银行、经济合作与发展组织、国际消费者联盟等国 际组织都开始拟定关于金融消费者保护的示范规则，美、英等国及欧盟、中国台湾地区已经启 动并实施了大范围的金融消费者保护监管与立法改革。展望未来，金融消费者保护的重要性、 独立性、统一性、系统性、规范性和国际性不断增强，已成为全球金融监管改革的三大重点领 域之一，有从传统审慎监管机构中逐渐分离趋势，并可望成为评佑一国金融发展水平的重要指 标。 关键词：金融消费者保护;金融监管改革;金融服务市场;金融消费者教育 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：2001-0091（2013）-0063-0075 本轮国际金融危机后，越来越多的国家和国际组织意识到制定清晰、系统、权威的金 融消费者保护制度是切实加强金融消费者保护的必要条件。美、英等国及欧盟、我国台湾 地区已经启动并实施了大范围的金融消费者保护监管与立法改革，有关国际组织也开始拟 定关于金融消费者保护的示范规则，供各国、各地区金融消费者保护立法借鉴，金融消费 者保护正日益成为后危机时代全球金融监管改革的重要内容和发展趋势。 一、国际组织与金融消费者保护监管改革 与许多国家一直致力于加强金融消费者保护不同，在国际上，目前尚没有关于金融消 费者保护的国际条约，各国际组织对金融消费者保护这一问题的关注也十分有限。近年 来，随着金融消费者保护越来越受到各国立法者的重视，这一问题也开始引起相关国际组 织的关注，特别是在 2008 年国际金融危机之后，世界银行、经济合作与发展组织、国际消 费者联盟等国际组织都开始将金融消费者保护作为一个核心议题进行研究。 （一）世界银行拟定《金融消费者保护的良好经验建议（草稿）》 2011 年 3 月，世界银行拟定了《金融消费者保护的良好经验建议（草稿）》，并征求各 方意见。《建议》主要分为两大部分：第一部分包括八个方面共39 条，可以普遍适用于大 部分金融产品和金融服务;第二部分则是在这 39 条建议的基础上，针对银行、证券、保险 和非银行信贷等四种主要金融服务制定的金融消费者保护框架[1] 。《建议》认为，一个功能 完善的金融消费者保护机制应包括以下八方面内容： 孙天琦，西北大学中国西部经济发展研究中心研究员，中国人民银行西安分行金融研究处处长；袁静 文，西安交通大学经济与金融学院博士研究生。 1.消费者保护机构。审慎监管机构和金融消费者保护机构可以作为两个独立的机构， 也可以作为一个单独机构的两个部门，但是，在审慎监管机构和金融消费者保护机构之间 的资源分配必须能够保证有效地执行金融消费者保护规则。其它要求包括金融监管当局、 特定金融行业的协会、司法系统、媒体、消费者协会等应发挥各自作用。 2.关于销售和披露的规则。对于所有的金融产品和服务，消费者会收到一张简单的、 采用通俗语言书写的纸质（或等同的电子形式）关键信息说明，用以描述关键的条款和条 件。同时，这些说明还要达到业界公认的对于每一种类型的金融产品或金融服务最低限度 的披露标准。其它要求包括建立冷却期制度（证券和金融衍生品除外）、披露其监管机构、 禁止捆绑销售、销售人员适格等。 3.消费者账户的管理和维护。金融机构应当通过书面（或等同的电子形式）尽快逐个 通知消费者有关利率、手续费和其他费用的变动情况。其它要求包括准备一份书面或者电 子的确认书、及时更新消费者记录、禁止非法催收债务等。 4. 隐私和数据保护。法律应当为包括征信机构、信息报送机构和信用报告的用户在内 的征信系统参与者之间的信息共享制定基本的规则;赋予消费者在信息共享方面的权利、明 确消费者至少每年拥有一次免费的信息查询权、明确异议处理程序、确保消费者信息的保 密性、征信机构应当由适当的政府（或非政府）部门进行监管。 5.