6.保险合同(上)幻灯片.pptVIP

（3）保险合同的辅助人 ①保险代理人 保险代理人是指接受保险人的委托，在保险人授权范围内开展保险业务的单位或个人。 ②保险经纪人 保险经纪人是指基于投保方的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并主要以从保险人处取得佣金为收入来源的法人单位。 ③保险公估人 保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。 未注明保险标的位置纠纷案 [案情简介] 刘某于2000年3月14日将其所有的房屋及市内财务投保了家庭财产保险，保险期限为一年。6月10日，刘某欲将其房屋墙壁粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其10岁的儿子刘雨看管。刘雨在玩耍中打翻了一瓶汽油，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起了大火，烧毁张某多件衣物，价值9000余元。 刘某向保险公司索赔时，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。刘某则发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对刘某的答复则是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，绝不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果赔偿损失的话，也应该由代理人向刘某赔偿。 东北财经大学金融学院 * [案情分析及结论] 家庭财产保险通常限定被保险人投保财产的坐落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题，而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围扩大化。 保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理。但是投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保审核，若核保人对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。 [本案启迪] 本案因代理人严重失误、保险公司核保人员失职造成的后果是，本来是被保险人自身错误造成的且有自己负责的损失，变成了保险公司来承担主要责任。保险人和被保险人都应认识到保险标的位置的重要性。保险公司需要不断完善承保过程，控制承保风险。 东北财经大学金融学院 * （二）保险合同的客体 合同客体是合同当事人权利义务共同指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是被保险人一方对保险标的所具有的可保利益。 （三） 保险合同的内容 1．保险合同内容的构成 2．保险合同的基本条款 3. 保险合同的特约条款 1．保险合同内容的构成 （1）从法律关系的要素上看 （2）从条款拟定上看 （1）从法律关系要素上看 主体部分 权利义务部分 客体部分 其他声明事项 （2）从条款拟定上看 基本条款 是由《保险法》以列举方式直接规定，是保险合同必不可少的法定条款，由保险人拟定。 特约条款 是《保险法》所列举条款以外的条款，特约条款由双方共同拟定。 2．保险合同的基本条款 （1）当事人和关系人的名称和住所 在保险合同中写明当事人和关系人的名称和住所，是保险合同得以适当全面履行的前提，也有利于确定保险合同履行的地点以及合同纠纷的诉讼管辖。 （2）保险标的 保险标的，指投保人将其作为保险对象申请投保，而由保险人承担风险的财产（利益）或者人身（利益）。 （3）保险责任和责任免除 保险责任是指保险人依照保险合同的约定，在保险事故发生时或者在保险合同约定的给付保险金条件具备时，应当承担赔偿或给付保险金的责任。 除外责任规定了保险人不承担赔偿或者给付责任的具体条件范围，是排除和限制其保险责任的合同条款。 （4）保险期间和保险责任开始的时间 保险期间是指保险人为被保险人提供保险保障的起讫日期，在该期间内发生保险事故或者保险合同约定的给付保险金条件具备时，保险人按照合同约定向被保险人和受益人承担赔偿或给付保险金责任。 （5）保险价值 保险价值是保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高限额。 保险标的的保险价值，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值或者重置价值确定。保险价值在财产保险中可以为确定保险金额和计算赔偿金额提供计算依据。 （6）保险金额 保险金额又称保额，是保险人在发生事故或出现保险事件时，应赔偿或给付保险金的最高限额。 超额保险、不足额保险与足额保险 确定保险金额，既限定了保险人承担赔偿或给付义务的责任范围，也为计算保险费提供了依据。 （7）保险费以及支付方法