风控调查具体方案教案.doc

风控调查具体方案 个人贷款调查 一、对人的贷款调查 贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况 １、家庭状况 ２、工作状况 ３、受教育状况 （二）借款人收入情况； １、工资表 ２、营业额 （三）借款用途； １、相关联业务合同 （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。  企业贷款调查 一、受理担保项目的标准。 调查人员在收到企业申请担保资料后，对企业进行初步的筛选和判断，是否符合我公司的担保条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答企业，对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据如下： （一）申请借款的企业是否具有完备的法人主体资格。 （二）企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，是否符合国家的产业政策。 （三）企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。 （四）企业提出的业务要求和条件是否与我公司规定的差距较大。 （五）企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。 在初步筛选企业的时候，要充分运用网络信息调查企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解企业在当地有无负面新闻和影响。 （六）对符合我公司担保条件的企业，要求企业提供补充资料，重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。 二、担保项目现场调查 现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所，抵质押物所在地，企业实际负责人住所，关联企业及主要上下游客户经营场地等。 （一）申请担保企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。 （二）申请担保为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其住所。 （三）必须现场核实抵质押物。 （四）如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。 （五）走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备条件的可进行电话沟通或函证。 （六）企业经营或建设问题涉及到政府部门，须咨询、走访政府相关职能部门。 现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。 （一）对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题。 （二）查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是否健全、合理，有无公示制度。 （三）对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。 （四）对企业生产、经营现场，拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。 （五）在与企业相关人员交谈中，至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。 （六）分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况，并对用途、利率、担保收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。 三、企业基本情况调查 1、企业的历史演变情况 取得企业设立、变更等相关环节的政府批准文件、营业执照、工商登记表等，了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、 重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况，并收集相关证明文件和资料。 2、企业的设立是否规范 取得企业设立的所有文件，包括发起人协议、资产评估报告（含评估机构资格证书及评估确认文件）、验资报告（含验资机构和经办会计师资格证书）、政府有权部门批准设立文件、工商注册登记表、工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的营业执照、年检记录，检查其是否依法存续。 3、企业的股权变动情况是否清晰、合理、合法 若企业发生过合并、分立、增资或减资而引起的股本变动，取得股东大会决议、政府有权部门批准文件、验资报告、工商变更登记表、营业执照、公司章程等，检查其股本变动是否经过股东大会特别决议通过，是否经政府主管部门批准，相应的法定程序是否得到履行。 ４企业领导、高级管理人员的个人信用情况 获取企业实际控制人或者高管的信用资料，例如个人贷款事项，欠款事项。以保证在贷款期间不会因个人债务原因导致贷款产生各种问题。 ５、企业管理和业务部门设置和职责划分 查看企业关于公司内部管理和业务部门设置、职责划分和管理分工的文件；检查其设置是否全面、合理，分工是否明确，是否存在管理制度上的漏洞。 ６、企业各分、子公司、参股公司的基本情况 取得对企业经营有重大作用的下属各分公司、子公司和参股公 公司（包括合营企业、联营企业）的工商登记表、营业执照、公司章程、财务报告或审计报告等，检查各子、分公司的设立是否符合《公司法》的要求，企业的股权是否得到确定（不存在纠纷）。 四、企业重要事项调查 1、调查企业是否披露有关的