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商业银行消费信贷业务发展调查及研究摘要：商业银行消费信贷业务有效地支持了我国居民的购房、购车等需求，但是消费信贷业务在发展过程中也出现了一系列瓶颈问题。本文从西安市近五年的消费信贷相关数据入手，分析了消费信贷业务发展中的问题，并从完善社会保障体系、信用体系和加快拓展信用卡用卡渠道等方面提出对策建议。 关键词：商业银行；消费信贷 中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（2）-0053-03 一、西安市消费信贷业务发展概况及其特点 （一）消费信贷类业务品种较为齐全，贷款余额逐年增加 2007年以来，西安市各商业银行发放的消费信贷贷款余额持续增长，特别是近年来，消费信贷余额和增速明显加快，特别是2009年和2010年，消费信贷贷款同比增速一度达到60%以上。截至2012年上半年，消费贷款余额为1237.76亿元，较2011年年底增长了7.71%。消费信贷在各项贷款中的平均占比为12.69%。除了传统意义上的住房按揭贷款、汽车消费贷款以及助学贷款这些消费信贷产品，近年来，随着老百姓生活水平的不断提高，商业银行陆续推出了：房屋装修贷款、存单质押贷款、个人信用消费贷款、个人保证消费贷款和“综合消费贷款”等创新型消费贷款品种，截至2011年年底，西安市银行业金融机构共发放创新性信贷产品余额17.02亿元，较2010年年底增加了15.20亿元，截至2012年上半年，创新性信贷余额为19.86亿元，较年初增长了16.68%。 （二）住房按揭贷款占到近九成，信贷结构呈现不均衡现象 在一般居民的消费结构中，房屋消费的金额最大，而在各商业银行的个人消费贷款业务中，个人住房贷款也占主导地位。从近年来的情况来看，截至2010年末商业银行发放的个人住房按揭贷款余额为810.08亿元，2011年底增长了28.31%，余额为1039.39亿元。 从各类消费贷款的占比来看，住房按揭贷款的占比大多在90%以上，而汽车消费贷款占比为3.6%以上，最少的为助学贷款占比仅为2%多。原因一方面是商业银行对于住房按揭贷款这种传统的安全性较高的信贷业务比较热衷，另一方面是目前的主流消费群体对房屋的刚性需求和改善型需求逐渐增加，推动了按揭贷款业务的发展，最后，房屋销售过程中的预售制度也推动了住房按揭贷款的快速发展。 （三）汽车消费信贷发展较为缓慢，期限和金额是制约的主因 西安市汽车消费信贷业务起步于1999年，最初仅在国有独资商业银行办理，在起初的几年里，汽车消费贷款在保险公司和汽车经销商的积极介入和推动下，取得了显著的成果。但从2003年以来，该项贷款业务量明显减少，特别是2011年，汽车消费贷款余额的同比增幅只有26.88%，较2010年同比增速回落了51.12个百分点，截至2012年上半年，汽车消费贷款余额为47.39亿元，较年初增长了13.76%，在各项贷款中的占比仅为3.83%。 分析汽车消费贷款发展缓慢的原因，一是个人用于购买住房的费用越来越高，家庭生活类支出明显增大，对汽车消费意愿不高；二是目前汽车消费档次越来越高，单笔汽车消费贷款上百万的情况越来越多，而各商业银行都有贷款额度限制，很多规模大、金额大的贷款必须报总行审批，从而影响了贷款审批的效率；三是现在申请汽车贷款的个人，购买城市出租、长途客、货运以及工程车辆进行经营性的汽车贷款越来越多，而经营性车贷风险影响因素较为复杂，汽车消费信贷过多投向购置营运公司的车辆，隐含了较大的信用风险，所以商业银行对这部分汽车贷款的发放也比较谨慎。 （四）助学贷款政策成效显著，风险管控难度仍然较大 从1999年开办助学贷款以来，西安市各金融机构积极采取各项切实有效措施，深入学校及乡村，对学生及家长大力宣传国家有关助学贷款政策，与学校签订银校助学贷款合作协议，并对相关业务人员进行指导，使得助学贷款规模逐年扩大，有力支持了贫苦地区学生及家庭困难学生的教育问题。截至2011年年底，助学贷款余额为32.90亿元，同比增长了39.04%，截至2012年上半年，助学贷款余额为31.60亿元，较年初略微下降了3.94%。但是，助学贷款由于金额小、笔数多、期限短、还款人群地域分散及还款能力不确定等特点，使得其管理成本较高，按时收回难度较大，潜在风险难以控制，严重影响了商业银行的放贷积极性。 二、消费信贷业务发展受阻的原因分析 （一）相关法规和制度尚不完善，消费信贷业务的快速发展受到较大约束 1998年和1999年中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，允许和鼓励金融机构积极开办个人信贷业务，但还没有出台一部完整的《消费信贷法》，而现行的《合同法》、《担保法》和《贷