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基于供需及环境变化农村金融体系建设探究摘 要：支持“三农”是金融服务实体经济的核心要求和重要内容。本文以山东省泰安市为例，对当前农村金融需求变化、金融供给现状、金融生态环境开展了实证研究，提出加强农村金融市场建设的思考和建议。 关键词：农村金融；需求与供给；金融生态环境 Abstract：Supporting agriculture，countryside and farmers is the key requirement and important component of the conception of finance serving economy. This paper conducts an empirical analysis in Tai’an of Shandong Province to illustrate the changes in rural financial demand，current situation of financial supply，and financial ecological environment. According to these results，this paper proposes its reflections and suggestions on strengthening the construction of rural financial market. Key Words：rural finance，demand and supply，financial ecological environmen 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）03-0025-05 一、引言 自戈德史密斯（Goldsmith）、麦金农（Mckinnon）提出了金融抑制论和金融深化论以来，各国学者对经济增长与金融发展的关系进行了深入研究，基本形成了“深化金融发展对于促进经济增长具有至关重要作用”的共识。在中国，农业是基础性产业，“三农”问题事关改革发展战略全局。如何构建有效的农村金融市场，推动“三农”事业发展，是金融应关注和思考的核心问题。尤其是随着改革的不断深化和发展，中国农村经济已突破了“拐杖理论”中“生存小农”阶段①，农民越来越多地扮演着市场“理性经济人”角色，农业生产更加市场化、产业化和规模化，使得金融对“三农”的商业化支持更有基础，农村经济发展对金融的需求更加强烈。 泰安市位于山东省中部，2011年末农业产值占比9.5%，农业总产值和农村人均纯收入居全省第9位，农业发展处于全省中游水平，与全省趋势基本一致，涵盖了农林牧副渔各项，具有较强的代表性。因此，本文以该市为例，对农村金融供需和生态环境进行分析，提出优化农村金融市场的思考和建议。研究采取实地调查、问卷调查等方式；发放问卷450份，收回450份；调查范围涵盖了泰安市郊的岱岳区、百强县新泰市和国家贫困县东平县，每个县区各选择了5个乡镇；调查对象分为5类，其中农户占比37.33%，务工者占比23.78%，种养殖大户占比18.44%，个体经营者占比17.78%，农村企业主占比2.67%。 二、农村金融需求变化 （一）改革和城市化红利缓释低端农村金融需求 近年来，国家出台一系列支农惠农政策，农民也享受到了城市化进程的红利，收入增长较快。根据调查，2012年泰安农民人均纯收入达到1.05万元，有劳力外出打工的农村家庭平均年收入在3万—5万元间，问卷中家庭年收入达到3万以上的占比达到72%。在无重大疾病、购房买车、孩子高等教育学费等重大支出的情况下，农村家庭年支出在1万—1.5万元间；一般农村家庭收入会有一定盈余，对于支农小额贷款的需求弱化。问卷显示，贷款用途中购买农药化肥等传统农业生产的占比为10.15%，婚丧嫁娶、教育及看病的为4.42%。年收入在1万—3万元间的农村家庭贷款需求率较低，为30.16%；但同时，由于这部分群体仍以传统农业生产为主，自身收入较低、缺少有效抵押物和担保，对于商业金融而言属于无效需求，需求满足率也很低，仅为15.79%。 （二）农村经济发展催生致富金融需求 随着农村经济发展和农民收入增长，进一步催生以致富为目的的生产经营性金融需求，呈现出收入越高、金融需求越强的特点。贷款用途主要是购买农机具和农用车（12.93%）、种养殖（22.91%）、农产品流通销售（11.95%）、扩大生产规模（24.55%）等更高层次生产需求及购买房车家电（13.09%）的高端消费需求。一是家庭年收入3万—6万的群体。此群体初步摆脱了贫困，依靠打工或副业生产取得了较之传统农业更好的收入，金融需求主要是从事种养殖