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商业银行私人银行文献综述 金融专硕 2012级 周涵 摘要：随着经济的发展、金融改革和创新的推进，商业银行私人银行业务如雨后春笋般发展起来，然而许多人对这一舶来品仍然存在着许多困惑和不解。私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务属于银行零售业务具有客户对象特殊、专业性强、产品范围广、盈利增长快、利润贡献大等特点是零售银行发展到一定阶段的必然产物。2009）对私人银行的界定更为详尽，认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育，为其打理庞大的继承财产，然后协助接管企业、运营企业，一直顾问到客户年老体衰，辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务，这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。” 曹彤、张秋林（2010）将其界定为：私人银行是一个“从摇篮到坟墓”的金融服务，是专门针对富人的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业做全方位投融资服务，对富人及家人、孩子提供教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。 摩根士丹利认为私人银行是服务于拥有高资产净值的个人、家庭及控制巨额可投资资产的信托基金，为其提供设计精密、度身定制的财务解决方案，并让他们也能享受到只提供给大公司、金融机构和政府的公司资源。 美国众议院的有关法律规定所谓私人银行，就是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户以及其他不向一般普通公众提供的金融服务。 而维基百科的定义是：私人银行是银行服务的一种，专门面向高端富有人士提供投资与其他财务服务，私人银行服务是不同于大众零售银行业务的专属服务，只有拥有大量资产的个人才能享受此类服务。 综上可以看出，无论私人银行的定义存在多少差异，其始终离不开以下三个特点：第一，私人银行所提供的服务对象都是社会中特定的高净值人士及其家庭；第二，私人银行提供的是个性化、专业化，并具有私密性的服务；第三，私人银行业务范围广，呈综合化特点，主要涉及财产的保护、积累和传承。 （二）私人银行起源和发展 私人银行的起源 私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行起源贵族和富人阶层的金融服务。Imola Driga 等（2009）对私人银行业务的特征展开分析。他们认为金融市场全球化为私人银行客户提供了更广泛的产品选择，由此为客户通过多样化提高资产配置效率和最大化收益提供了便利。这些服务包括：当前资产的保值增值、提供专门化的金融方案、制定退休计划和安排遗产赠送等。 美国富国银行的Gade Parasuraman(1998)和瑞士私人银行家Ivan Piekett(2003)都指出低调、保密性对私人银行客户来说是非常重要的，保密性是私人银行的一个最重要的特点，而要成功开展私人银行业务，拥有可靠且具有良好的教育、社会背景的私人银行客户经理是十分必要的，其次私人银行客户经理与客户之间建立相互理解和信任的关系也很重要，只有这样，客户经理才能更好、更深地了解客户的财务现状、需求偏好、风险承受能力以及家庭、子女以及目标规划等，从而提供更迎合客户需求的产品和服务。Gade Parasuraman还指出，美国的私人银行也是经历了漫长地发展，才一步步建立了客户经理与客户之间良好的信任关系，美国的私人银行为了以客户为中心实现客户的利益最大化，把信托、房屋贷款以及商业贷款等相互独立、竞争的部门联合起来，为客户提供了全面的投资理财服务。法国爱德蒙得洛希尔银行的Michel Cicurel (2002)也对私人银行客户经理和客户间的关系进行了具体的分析，他也认为只有客户经理与客户间建立起信任的关系，才能真正掌握客户的实际需求，从而提供更理想的服务和财富管理规划，同时他也指出团队的合作对于私人银行业来说也十分的关键，拥有先进、高效的财富投资管理团队是成功的私人因最为重要的要素之一。 David Maude（2007）（麦肯锡公司前咨询顾问)在《全球私人银行业务管理》一书中对如何开展私人银行业务进行了详细说明，其中包括客户细分、新产品定价、分销渠道、技术改造等等，并从运营组织、结构设计以及监管与税务方面提出了相应的措施。他认为现代私人银行竞争在加剧，带来了私人银行业务的新的特征。从客户