第08章 美国金融法案.docVIP

经过一个多月的参众两院的表 决和修改，美国东部时间2009年5 月22日，美国总统巴拉克·奥巴马 (Barack Obama) 签署了标志着进入 “（美国）信用卡新纪元”的《2009信 用卡问责、责任和信息披露法》（Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009）。奥巴 马称：“我们正进行一些具有普遍意 义的改革，目的是为了保护个人消费 者。我们不会向人们提供一张‘免费 票’，因为我们希望消费者在保持自 己生活方式的同时偿还欠债；但与此 同时，我们也希望金融机构能具备同 样的责任感。” 新法案大部分条款将于法案签署 9个月后生效。该法案将禁止发卡机 构的部分行为，并将加大这些机构提 高利率的难度。信用卡新法案到底会 带来什么样的后果？新法案真地像奥 巴马宣称的那样是维护持卡人权益的 保护伞吗？抑或是发卡机构所宣扬的 摧毁信用卡产业的毒药？又或是一些 专家号称的防止信用卡危机的良方？ 法案虽已签署，但还未生效，影响尚 未显现，结果存在悬念。新法案千呼万唤始出来 从新法案出台的复杂过程就可以 看出该法案的重要性。在总统签署法 案之前，4月30日，就在美国总统 奥巴马上任百日庆典之时，美国国会 众议院以357票赞成、70票反对的 结果通过了《2009信用卡持卡人权利 法案》(Credit Card holders’ Bill of Rights Act of 2009)。这个法案 共19条，是1961年《诚实借贷法》 的修正案，主要包括禁止未经事先预 报突然提高利率和各种隐藏性收费的 行为等内容，以更充分地保护持卡人 的权益。 1961年，第87届国会通过了《诚 实借贷法》。此后，《诚实借贷法》一 直是美国信贷活动遵循的准则。随着 形势的不断发展，国会也不断地对该 法进行修正。2008年9月23日，众 议院曾通过《2008年信用卡持卡人权 利法案》，并于10月2日提交参议院 审议。后因该届国会任期结束，相关 提案需经下一届国会重新审议。2008 年11月，国会两院完成换届选举， 相关法案再次成为两院议题。众议院 金融服务委员会委员、众议院监管和 政府改革委员会委员卡罗莱·马龙 尼议员召集127名民主党众议员签名 并联合向众议院提出议案。如此庞大 的议员阵容要求保障信用卡持卡人的 权利，这说明如何保护持卡人利益问 题已被美国上层普遍关注。 众议院两党议员以压倒多数通过 了这一议案，没有像以前那样坚守党 派分歧。与众议院一边倒通过“信用 卡法案”不同的是，参议院则更注重 研讨银行与消费者双方应该有多大权 利等关键问题。 民主党倾向于对发卡机构进行严 格管理，主张全面整顿多如牛毛的条 例和收费办法，以维护消费者利益。 纽约参议员、民主党人查克·沙摩 尔说：“这些公司独断专行，随意升 高利息，尤其在最近，有些公司的利 息率已经翻番，甚至翻了两番，最高 达到20%。这些利息已经高到了不可 容忍的程度，发卡机构的欺骗行为， 造成消费者的沉重负担，非整治不 可。”民主党还希望该法案尽早实施 更严格的条例。相对于激进的民主党， 共和党则显得更为慎重。共和党参议 员强调，任何国家政策都要以保障企 业收益为重。如果发卡机构失去了太 多的自主权利和生存空间，那么将会 被置于死地。这不仅对大银行不利， 而且将涉及贷款、中小企业流动资金 等多个领域，不可不慎重。 为了使法案顺利通过，美国总统 奥巴马频繁地开展助推活动。4月22 日，众议院金融服务委员会以48票 对19票的投票结果通过了向众议院 提交审议《2009信用卡持卡人权利法 案》的决议，第二天奥巴马就和财长 盖特纳，在白宫与VISA公司、万事 达卡国际组织、美国银行、美国运通、 花旗银行、摩根大通等十多家发卡机 构的高管见面，进行游说。在众议院 投票表决前两天，奥巴马又在白宫会 见了法案的提案人卡罗莱·马龙尼 议员，表示支持。众议院投票前夜， 奥巴马又重申，签署信用卡法案势在 必行。4月30日，该法案在众议院获 得通过后，白宫立刻发表声明表示欢 迎。　 新法案是否是持卡人权益保护伞 从表面上看，新法案好像是一把 持卡人权益的保护伞，是广大消费者 的重大利好消息，也是奥巴马政府在 拯救经济方面的一次压倒性胜利。但 是，这一法案究竟是否如政客所宣扬 的那样能有效保护持卡人权益免受侵 害，能为消费者和美国经济带来好处， 现在还很难下定论。 风险较高的借款人可能会获得最 大的安慰。新法案规定，发卡机构 只有在持卡人逾期还款超过60天后， 才可以上调利率。他们还需将超过最 低还款额的偿还款项首先用于偿付那 些利率较高的账户，且不能在客户其 他账户逾期还款时提高利率。除非客 户要求获得额外信贷,否则发卡机