保险市场地区差距：1989—2008.docVIP

中国保险市场地区差距：1989—2008北京大学经济学院 肖志光 发布时间:2010-02-04 ? 　　关键词：地区差距指数，协调性指数，保险需求弹性 　　一、引言 　　从1978年至今我国迎来了实行改革开放的第三十个年头，在此期间我国经济取得了迅速发展，连续29年平均增长率超过9%，从而追平了日本29年连续平均增长9%的世界记录，国内生产总值也跃居世界前四。但是在总量迅速增长的同时，各地区之间不断扩大的差距也日益成为关注的焦点，许多研究表明自20世纪90年代以来我国经济发展的地区差距在不断扩大(李善同、侯永志，2004等；王小鲁、樊纲，2004)。为缩小地区差距，促进地区经济的全面均衡发展，2000年以来我国先后实行了“振兴东北”、“西部大开发”、“中部崛起”等宏观经济政策，并实行了“废除农业税”、“免费义务教育”等优惠政策促进农村经济的发展。 　　作为经济发展过程中的一个重要因素，区域金融的发展自然也成为促进我国区域经济均衡发展的一个重要因素。同样，作为金融市场的一个重要组成部分，区域保险市场的发展近年来也逐步成为关注的热点问题。因为，如Skipper(1997)指出保险业对于经济发展具有“促进金融稳定”、“获得政府计划的补贴”、“促进交换和贸易”以及“动员储蓄”等作用。自2004年全国保险工作会议上保监会主席吴定富开始正式提出我国保险市场地区发展不平衡的问题以来，不少学者开始关注和研究区域保险市场的发展问题。乔杨(2004)第一次比较系统的分析了区域保险市场的差异以及协调发展问题；朱俊生等(2005)运用主成分分析法分析了2004年我国区域保险市场的发展水平，并初步分析了区域保险市场发展不均衡产生的原因。肖志光(2007)指出了我国区域保险市场均衡发展的具体内涵，并通过实证研究表明各地区之间保险需求弹性存在很大差异将有可能导致区域保险市场不能自动实现均衡；郑伟(2007)创造性了“保险基准深度比”这一指标，即用“相应经济发展阶段上(指相同人均GDP水平阶段上)的世界平均保险深度”作为“基准”来衡量区域保险市场发展水平并作为衡量区域保险市场发展是否均衡的标准，为我们考察区域保险市场均衡提供了一个有效的指标。但是该指标仍然无法直接衡量区域保险市场地区差距的大小及其变化趋势。 　　因此，本文拟借鉴衡量经济发展水平地区差距的方法，运用统计分析中的标准差系数这一指标，并对其进行相对化和指数化处理来实际测算和分析1989年—2008年期间我国保险市场发展水平的地区差距及其变化趋势，在此基础上通过对区域保险需求弹性和区域保险市场发展协调性的实证研究来分析导致这一变化趋势的原因。 　　二、中国保险市场地区差距的衡量及变化趋势 　　(一)衡量指标的选取及计算过程 　　区域保险市场发展水平差距衡量指标的选取是实证研究的前提和基础，也关系到实证研究的结论是否成立，笔者根据以下四个程序和步骤来建立区域保险市场发展水平差距的衡量指标。 　　1.区域保险市场发展水平衡量指标的选取 　　虽然不可避免的存在一些异议，但保险密度和保险深度仍然是用来衡量一地区保险市场发展水平的两个最主要、最合理的指标，其中保险密度用来衡量保险市场的相对发展水平(剔除人口因素影响)，保险深度用来衡量保险市场的绝对发展水平(同时剔除了人口和经济发展水平因素的影响)。 　　2.地区差距衡量指标的选取 　　用来反映地区差距的指标主要有直接比较法、基尼系数、标准差系数、加权标准差系数、最大最小值、泰尔(Theil)指数等，并且各种方法在实际中都有运用。例如在分析我国地区之间收入差距变化趋势的过程中，江小涓、李辉(2005)和王小鲁、樊纲(2004)等出于简单的需要直接运用各区域之间人均GDP的比值来说明地区之间的收入差距；林毅夫、刘培林(2003)同时运用了基尼系数和标准差系数两个指标；许召元、李善同(2006)运用泰尔指数来对地区差距进行分解；管卫华等(2006)运用了加权变异系数这一指标。由于本文分析不用对地区差距进行分解，所以泰尔指数没法运用；而直接比较法无法对地区差距及变化趋势进行科学系统的分析；基尼系数虽然更加精致，包含的信息更多，但是无法更直观地反映地区差距的大小。因此本文运用标准差系数这一指标来衡量区域保险市场发展水平的差距。 　　3.地区差距的相对化处理 　　由于大量的理论和实证研究都表明经济发展水平(或财富与收入)是决定和影响保险需求的一个关键因素。因此，区域经济发展水平的差距可能成为导致区域保险市场发展水平差距的一个决定性因素，从而区域保险市场发展水平差距的扩大(或变化)有可能只不过是区域经济发展水平差距扩大(或变化)的一种反映，而不能将原因归结于保险市场发展的地区不平衡。所以，需要对区域保险市场发展水平差距的衡量指标进行相对化处理，笔者的处理方法是用其除以