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支票电子化发展趋势的观察、分析与思考 　　摘 要：支票电子化是提高支票支付效率，预防票据风险的重要手段。2007年，全国支票影像交换系统（CIS）的推广上线，拉开了我国票据电子化的序幕，并有力提升了支票的电子化处理水平。在支付创新不断涌现、市场繁荣发展的背景下，作为传统支付工具的支票业务量不断萎缩。基于此，本文梳理审视了近几年来CIS业务发展，将其放入整个票据、支票业务中进行对比分析，勾勒出支票电子化走势，分析了存在的问题及成因，对了解支票电子化进程，推动传统支付工具改造升级，推进支付工具创新发展有重要意义。 　　关键词：支票电子化；全国支票影像交换系统；支付创新 　　中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0092-05 　　为适应现代社会对支付的需求，利用信息技术提高票据处理效率，人民银行于2006年便着力推进票据电子化，促使票据支付突破时空限制，降低支付成本，防范票据风险，提高票据支付安全性，更好地实现票据的支付和流通。全国支票影像交换系统（CIS）于2007年在全国上线推广，标志着我国进入了票据电子化阶段。当前，电子支付工具层出不穷，传统票据业务遇到前所未有的竞争。实现技术与支付的有机结合，是传统支付工具适应当今支付格局变动的重要途径。从2007年起，支票电子化在我国已走过9年历程，梳理分析其中种种现象，对正确预判我国支票电子化发展趋势很有裨益。 　　一、支票电子化发展基本情况 　　（一）CIS基本情况 　　2007年6月25日，CIS在全国推广上线，开启了我国票据电子化的进程。CIS运用影像技术，借助信息网络，使支票突破时空限制，有效提高了支票业务办理效率，降低了支付成本。CIS业务处理主要包括四个阶段：首先，收款人开户行收到收款人提交的纸质支票，将纸质票据截留，形成电子影像；其次，收款人开户行通过CIS将支票影像信息传递给出票人开户行审核付款；第三，出票人开户行审核支票信息，通过小额支付系统返回业务确认信息；第四，付款给收款人开户行，完成资金清算。 　　CIS的建成运行，使支票支付的区域由同一城市扩大到了全国，提高了支票的通用性；让支付流程由全手工处理改为电子化处理，提高了支付效率；节省了支票办理人往返银行的时间、精力，降低了支付交易成本；影像系统采用电子验印、支付密码、数字签名等技术手段，加上较完善的管理体系，避免了支票风险的发生。 　　（二）CIS业务发展情况 　　CIS实现了纸质支票支付流程的部分电子化处理，提高了支票支付优势。2009-2012年，是CIS业务从零起点开始、快速发展的时期。这一时期，CIS业务从2009年的694.57万笔增长到2012年的1167.71万笔。从之后的2013年开始，支票业务较大幅度下降，CIS业务增长乏力，业务笔数随之下降（见图1）。经统计，2013年通过CIS办理的支票业务为1151.01万笔、金额5661.14亿元，到2015年下降到了895.93万笔、金额4476.97亿元，分别下降22.16%和20.92%。2016年第一季度，CIS处理业务177.11万笔，金额979.46亿元，同比分别下降13.46%和12.35%。CIS业务不断下降，系统闲置率较高。 　　二、支票电子化业务的对比分析 　　（一）票据及支票的业务发展情况 　　1.票据业务发展情况。2010-2015年，票据业务笔数从8.97亿笔下降到4.17亿笔，下降幅度为53.51%；金额从284.52万亿元下降到238.23万亿元，下降幅度为16.27%。票据业务笔数从2010年起、金额从2011年起，均呈现逐年下降趋势（见表1），所占非现金支付方式比重亦呈现下降趋势。 　　2.支票业务发展情况。CIS业务量的增长及其速度，与整个支票业务的发展情况密切相关。据统计，2009-2015年，支票业务笔数从8.54亿笔下降到3.91亿笔，降幅为54.22%；金额从248.62万亿元下降到211.53万亿元，降幅为14.92%（见表2）。2016年第一季度，CIS处理业务177.11万笔，金额979.46亿元，同比分别下降13.46%和12.35%。从趋势上看，2009-2015年，全??支票业务总体呈逐年下降的轨迹。 　　（二）CIS业务的对比分析 　　1.支票对票据业务的占比分析。由上可知，票据业务总量呈逐年下降趋势，仅有支付功能的支票业务尽管所占支票业务量比重较大，却呈相同下降趋势。票据业务中，支票业务笔数占比从2009年的97.49%下降到2015年的93.76%，业务金额占比从2009年的92.07%下降到2015年的88.79%（见表2）。可以得出，支票业务发展缺乏后续强劲动力，在支付市场中的重要性不断削弱。 　　2.C