我国利率市场化对小银行的影响和应对研究.PDF

2014 年第8 期 19 我国利率市场化对小型银行的影响和应对研究 张晓朴　郑笔锋　文　竹1 摘要：当前，我国小型银行正在逐步形成差异化经营模式，经营管理水平不断提高，但在 盈利模式、风险管理、经营能力、公司治理等方面与利率市场化的要求和大型银行相比仍然存 在较大差距，是利率市场化进程中的薄弱环节。面对利率市场化的挑战，为尽可能降低自身和 整体银行业的转型成本，我国小型银行应尽快健全基础管理体系，加快转变经营策略，积极完 善内部管理，大力增强风险控制能力。国家金融管理部门也需要在制度层面为小型银行发展创 造良好条件，并加强系统性风险的预警和防范。 关键词：利率市场化；小型银行；金融风险 近年来 城市商业银行 农村信用社等小型银行机构经过多年的改革探索 公司治理逐步 完善 经营管理能力显著提升 一些历史遗留问题得到有效解决 但是 与大中型银行相比 小型银行一般资产规模小 经营网点少 综合金融服务能力相对不足 盈利模式较为粗放 公 司治理 风险管理和内部控制相对薄弱 这些构成了小型银行面对利率市场化挑战时的 个性 化 因素 由于这些因素的存在 从国际上看 利率市场化对小型银行的冲击一般更为严重 很多国家在利率市场化进程中出现了小型银行大量倒闭的情况 未来一段时间内 小型银行应 当深刻认识利率市场化的挑战和机遇 加强自身经营管理能力建设 监管机构应当有针对性地 加强监管能力建设和系统性风险防范 有效化解小型银行面临的潜在风险 一、利率市场化条件下小型银行的主要风险关注点 本文小型银行样本主要包括城商行和农村合作金融机构 包括农村信用社 农村合作银行 农村商业银行 2 截至2012 年底 以上小型银行总资产为27.8 万亿元人民币 约占银行业 金融机构总资产的五分之一 法人机构数量占银行业金融机构总数的99% 以上 见表 1 1 张晓朴 经济学博士 中国银监会政策研究局 郑笔锋 浙江稠州商业银行 文竹 清华大学五道口 金融学院金融学博士研究生 中国银监会政策研究局 2 虽然北京银行等城商行的规模已经超过了部分股份制银行 但由于这样的银行数量很少 为分析方便