仁怀农村信用社小额信贷业务存在问题对策研究(半稿).docVIP

绪论 1.1研究的背景 发展经济学理论认为，发展中国家贫困的原因在于经济增长停滞不前和人均收入水平低下，而经济停滞、收入低下的根源又在于资本稀缺和投资不足。因此，为摆脱贫困状态，实现经济增长，发展中国家必须大幅提高投资比率，加快资本积累速度，打破资本形成不足这一阻碍经济发展的关键瓶颈。然而，在许多发展中国家或欠发达国家中，经济发展普遍存在“低收入水平—低储蓄能力—低资本形成—低生产效率—低经济产出—低收入水平”的恶性循环过程，即纳克斯（Nurkse）提出的“贫困恶性循环”（vicious circle of poverty）。同样，如果在一国内部存在严重的经济发展不平衡，那么贫困地区尤其是贫困农村地区也可能因为投资不足而陷入类似的贫困陷阱，不断拉大与发达地区的差距。 我国自 20 世纪 70 年代末开始的经济改革进程，是一个从封闭走向开放、从计划体制走向市场体制、从传统农业社会走向现代工业社会的转型过程。在这一长达30年的时间里，我国经济年均增速高达9.9%，取得了令全球瞩目的伟大成就。但由于收入分配不均，城乡之间以及城镇居民之间出现了贫富分化，形成了收入低于贫困线以下的农村贫困群体以及以失业人员、下岗职工和半停产企业职工为主体的城市贫困群体。为了实现共同富裕的目标，政府和社会必须帮助这部分人摆脱贫困状态。但是，正如“贫困恶性循环”理论所揭示的，这些贫困人口或者低收入阶层在摆脱贫困的过程中遇到的最大难题就是资金匮乏。 为了解决农村资金不足这一难题，政府常常注入政策性扶贫资金或者进行财政补贴。但令人遗憾的是，多年的实践经验表明，以扶贫资金或者财政补贴等方式向农村人口提供金融服务的效果并不理想。原因在于，这种方式不但成本高昂，而且常常偏离服务目标（大部分利益被富人或权势阶层所攫取，穷人从中得到的好处甚少）。鉴于此，上世纪90年代初期，我国一些政府组织和社会团体开始引进国际上比较流行的小额信贷服务，希望这种全新的金融服务模式能够有效缓解我国贫困人口和中小企业融资难问题。 与国外相比，我国小额信贷发展起步时间较晚。1994年，中国社科院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行模式，在河北省易县成立了我国第一个“扶贫经济合作社”，正式拉开了中国小额信贷事业的帷幕。随后，一些金融机构、政府部门、非政府组织、国际机构甚至个人陆续在我国开展各种形式的小额信贷项目。十几年以来，这些项目在扶贫方面虽然发挥了一定的作用，但与国际小额信贷的快速发展相比却落后很多。这些小额信贷实践大都是以扶贫项目形式推进，操作方式停留在国外上世纪80年代， 而且其中相当一部分处于亏损状态， 根本无法实现自身的可持续发展。2005 年，为了进一步促进小额信贷在我国的发展，帮助解决三农、个体工商户、中小企业融资难问题，中央银行批准在山西、四川等５个省份成立７个“只贷不存”的民营小额贷款公司，正式开启了商业性小额贷款公司的试点工作。次年，中国人民银行、中国银监会出台政策，放宽中西部 6 个欠发达省份的农村金融市场准入门槛，允许一批商业性小额贷款公司、农村资金互助社和村镇银行等微型金融组织开展小额信贷活动。2008 年，中国人民银行、银监会又根据经济发展形势的变化，扩大了小额贷款公司的试点范围，鼓励各级地方政府遵循“成熟一家，推出一家”的步骤，积极推进试点工作。到目前为止，我国小额贷款公司已超过 1300多家。 1.2研究的目的与意义 近些年来，小额信贷在全球范围内的迅速兴起反映了国际社会对过去金融扶贫方式的反思，认识到了政府的作用主要是制订规则，而不是直接去通过农业银行或发展银行去发放低息的贷款。我国农村人口众多，居住分散，农户人均耕地较少，非常适合小额信贷的发展。小额信贷应当成为我国农村金融的重要形式。 1.理论意义 根据三十多年的国内外农村金融发展实践经验表明，政府通过将财政资金先提供给正规金融机构，再通过正规金融机构将资金间接性地补贴给农村金融市场，这种方法是不能促进农村金融市场和农村经济发展的，因此我们应该创新农村金融发展的新道路。在这种情况下，国内的学者往往将研究重点放在如何促进金融机构明晰产权制度和调整治理结构的方式来促进农村金融供给的发展，以达到提高农村金融市场的效率和农业经济的发展。然而仅仅研究农村金融供给是片面的，事实上农村金融市场是由金融供给和需求共同决定的，农村金融的发展还需要考虑农户是否存在信贷需求、这种信贷需求规模以及其影响等因素。 占相当一部分的学者认为农户从正规金融机构贷款困难的主要原因是农户受到正规信贷约束比较严重，而另一部分学者则认为是因为农户本身的信贷需求不足。实际上我国学者在研究农村金融时往往将重点放在农村金融供给上，主要研究金融机构的部门重组、组织变革、制度改革上，虽然有涉及到农户信贷需求，但只是研究有资金需求且已经被满足的农户，忽略了