我国商业银行零售业务发展的分析研究.pdfVIP

摘要 摘 要 商业银行零售业务最早在外国出现并大力发展，现在已是商业银行 业务中的重要部分了，2003年，零售业务在花旗银行中的利润贡献超过 了50％，英国大型商业银行的零售金融业务每年实现的净利润也高达50 亿英镑。零售业务已成为商业银行主要盈利性业务。现在中国已处在加入 世界贸易组织WTO的后过渡期，发生着利率市场化的推进和监管指标的刚 性化等硬性指标的强化改变，占据银行绝大部分资产的传统贷款业务的盈 利能力不断下降，也将出现西方国家金融市场已发生的“金融脱媒刀现 象，失去不少业务市场。因此商业银行迫切需要调整业务结构，寻求新的 利润增长点。大力发展银行零售业务正是商业银行转变增长方式，实现战 略转型的现实选择。因此我国各大商业银行纷纷推出了加快发展零售业务 的策略。其后的背景是我国经济的快速持续发展和居民财富的迅速增长给 商业银行发展零售业务提供了巨大的市场空间和广阔的盈利前景的大好 背景。在2006年12月11日之后，根据加入WTO时的承诺，外资银行可 以全面进入中国金融服务领域，其经营方式的多样性和较高质量的服务水 平可能很快占领国内银行零售业务的高端市场。我国商业银行应当提前作 好准备，加快发展以应对竞争。加上本人服务于兴业银行深圳分行零售业 务部，基于以上原因，我将零售银行业务作为论文研究方向。 本文分为四个部分： 第一部分介绍了零售银行业务的定义、主要内容和不同发展阶段。 零售银行是相对于批发银行而言的，是从市场营销学的角度、根据服务 对象和业务规模的不同对商业银行业务进行的规划。零售银行业务一般被划 分为零售资产业务、零售负债业务、和零售中间业务三大块，一般都经历了 三个阶段：零售银行——为一般的客户提供贷、汇、兑等基本金融服务；个 人银行一为较大的客户提供电子银行、个人理财顾问等服务；私人银行—— 我国商业银行零售业务发展研究 为客户提供全方位、高质量、专业化的产品和服务。 第二部分介绍了国内外零售银行业务相关理论。 对于零售银行业务的研究，国外不但从理论而且在实践中已经有了比较 深入的研究，零售银行也成为各国银行新的利润增长点，并且由于金融创新 的日新月异，零售银行的内容在迅速的发展零售银行的理论依据，主要有转 换能力理论、预期收入理论、金融创新理论等。另外是70年代以来，各国 的金融环境发生了巨大的变化，银行面对外部环境变化导致的银行的经营危 机，开始了大的变革，其中零售银行业务从原来的不受重视被提升到了与批 发银行业务相同的地位。所以零售银行业务的发展受到了更多的关注，并逐 渐形成了比较完整的理论体系。但由于我国改革开放不过20多年，长期的 金融束缚导致金融行业十分的落后，银行仍然以传统业务为主。但零售银行 业务还是逐渐的受到了关注，尤其是招商银行的零售业务取得巨大成功，以 及加入WTO后，外资银行的逐渐进入，带来了中国传统银行业的理念上的变 革，许多的银行家和经济学家开始了对零售银行这一课题的研究。 第三部分分别对美国和中国发展零售银行业务的经济环境研究。 通过中美两国发展零售业务的经济环境的研究对比，得出了我国已经基 本具备了零售银行业务开展的基础环境的结论。90年代美国经济快速稳定的 发展，带来了居民人均收入、储蓄水平和消费水平的提高，给零售银行的发 展带了巨大的契机和基础；金融自由化给零售银行以政策和法律上的支持， 只有实行了自由化，金融行业才能摆脱束缚，实行创新，降低零售银行的成 本，提高零售银行业务的效率，才有业务开展得可能性；同时也由于自由化 带来了传统银行经营困难，银行出现经营困境，传统的银行业务必须进行改 革，许多大的银行把零售银行业务的发展作为了重要的战略选择，并且其零 售银行部门已经成为了利润的重要的增长点。我国所处的经济环境与当时的 美国非常相似，主要表现在：1、中国国民经济发展加速；2、居民收入水平 的不断提高扩大了零售业务的市场需求3、竞争主体不断增加，银行业开放加 剧行业竞争4、我国利率市场化改革进程加快，要求国内银行尽快转变盈利模 式。 第四部分探讨我国发展零售银行业务的策略。 首先介绍并分析了花旗银行发展零售业务的成功经验。主要从六个方面 2