浅谈个人住房按揭贷款风险防范(魏小英).docVIP

浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范 目 录 写作提纲……………………………………………………………………（2） 内容摘要……………………………………………………………………（3） 关键词………………………………………………………………………（3） 正文…………………………………………………………………………（3） 一、绪论……………………………………………………………………（3） 二、本论：…………………………………………………………………（3） （一）我国商业银行个人住房贷款现状…………………………………( ) （一）个人住房按揭贷款业务存在的风险种类…………………………（4） （二）个人住房按揭贷款风险成因………………………………………（7） （三）防范风险的对策建议………………………………………………（8） ? 三、结论………………………………………………………………………………（8） 参考文献……………………………………………………………………（12） 浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范 写作提纲 一、我国商业银行个人住房贷款现状 二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 （一）来源于银行自身的风险 （二）来源于购房人的风险来源于开发商的风险来源于被按揭房产的风险来源于银行的风险?来源于法律法规和政策的风险开辟律师业务与个人住房按揭业务的契合点 行别 余额(万元) 市场占比(%) 余额 比年初 余额占比 比年初增长 新增占比 工商银行00 2120444.72 17.60 0.49 19.80 农业银行 6689400.00 1047124.91 11.35 -0.35 9.78 中国银行 5728400.00 944892.00 9.72 -0.20 8.82 建设银行00 4671703.00 49.05 -1.20 43.62 交通银行 3104675.47 916521.00 5.27 0.73 8.56 其他银行 4127400.00 1009830.55 7.01 0.54 9.43 合计4719 100.00 0.00 100.00 截至2008年底，全国商业银行个人住房贷款新增占全行个人贷款新增的88.74％；个人住房贷款主要投向购买自住用房的客户，一手房贷款和二手房贷款合计新增751.4亿元，占全部个人住房贷款新增的99.34%。中国建设银行个人房贷总余额在众多商业银行中所占比重最大，达到49.05%，新增占比43.62%。建行全年个人住房贷款户数为57.03万户，发放金额946.51亿元，回收479.34亿元，回收率50.64%；2007年共发放户数65.54万户，发放金额1096.19亿元，回收481.02亿元，回收率49.45%。个人住房贷款余额为2889.67亿元，比年初增长467.17亿元。由此可见，个人住房按揭贷款已成为众多商业银行信贷的重点业务，所占的比重也是所有信贷业务中最大的，因此商业银行在加大个人住房贷款营销力度的同时，应该加强个人住房贷款的风险研究和风险防范，提高风险管理水平。 二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 具体而言，银行在商品房按揭贷款中主要存在以下风险：????　（）来源于购房人的风险 ????　购房人的风险往往是信用风险，又称违约风险，是指贷款人因借款人不依约按时偿还贷款本息而所面临的风险。这种风险一般来自客观和主观两个方面的因素。 ????　1、客观原因造成的风险 商品房按揭贷款的期限目前各商业银行均按照中国人民银行1999年9月21日颁布的《个人住房贷款管理办法》中规定的最高期限为30年，如此长期的借款期限，购房人自身因素往往会发生各种变化，这期间的风险，主要包括自然原因造成的风险和社会原因造成的风险。前者主要表现为借款人因不幸事故、意外伤害、疾病等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力而失去还款能力可能产生的风险；后者主要表现为借款人因所在单位倒闭、撤消、被兼并、政策性裁员等个人无法抗拒的原因而失业,或造成收入下降，致使借款人无法继续归还购房贷款可能产生的风险。 ????　2、主观原因造成的风险 ????　这种风险主要表现为借款人可能基于经济利益的考虑而故意违约。当违约所带来的经济利益超过所带来的损失，如楼价下降，抵押该房价值低于应偿债务和应交罚金时，借款人可能会主动违约，从而使购房贷款存在风险。? （二）来源于开发商的风险 ??　??1、开发商的欺诈行为 ????　开发商取得贷款后，可能将贷款挪为他用甚至携款逃走。此时，银行可能会被购房者指控资金监管不力，主观存在过错而影响债权的实现。 ???　?2、开发商延期交房