理财系列之一教育规划.pptVIP

教育规划 《中国居民生活质量指数研究报告》指出 教育花费占农村家庭收入32.6% 教育花费占城市家庭收入25.9% 近20年间上涨了25倍 知识改变命运 理财规划之子女教育规划 为什么要作子女教育金规划 教育程度愈高收入愈高 高等教育期间的开销属于阶段性高支出 子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标 子女教育金规划的弹性 时间弹性 费用弹性 规划弹性 子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同 教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同 子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年 教育规划的原则 目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资 客户 甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划） 乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划） 丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划） 每月投资金额（元） 150 225 450 投资总年限 18年 12年 6年 投资收益率（年） 5% 5% 5% 投资总额（元） 32400 32400 32400 孩子上大学时的投资总价值（元） 52380 44272 37694 教育体系构成 学位制度：学识、硕士、博士 教育费用：生活费、学费 奖学金及勤工俭学制度 教育规划流程 明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。 预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。 分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。 选择适当的投资工具进行投资。 案例 学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学学费24000元。客户当前有10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率7%的项目上。 客户未来教育费用总额 缺口是多少？ 如何弥补缺口？ 案例分析 客户未来教育费用总额 F=21070 i=7% N=8 ？ P=38252 现有资金终值 P=10000 i=7% N=8 ？ F=17182 资金缺口：38252-17182=21070 案例分析 解决方案 一次性追加资金 F=21070 i=7% N=8 ？P =12263 每年年末等额追加资金 F=21070 i=7% N=8 ？Pmt =2054 案例(自行练习） 客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 分析： 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。 应准备大学教育费用：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元) 已经准备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元 尚需准备金额： 107751-48031=59720（元） 每年应提存金额：9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元 每月应提存金额： 3975÷12=331（元） 16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时 所需费用： 35000×复利终值系数（n=16年，r=5%） =76401（元） 每年应提存金额： 76401÷年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元 每月应提存金额： 3501÷12=292（元） 所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金： 331+292=623（元） 项目 代号 数值 备注 子女年龄 A 6岁 距离上大学年数 B 12年 =18岁-A 距离继续深造年数 C 16年 =24岁-A 目前大学费用总计 D 60000元 4年，48000元-72000元 目前深造费用总计 E 35000元 2年，30000元-40000元 学费年成长率 F 5% 3%-7%，以5%假设 届时大学学费 G 107751元 =D×复利终值系数(n=B，r=F） 届时研究生费用 H 76401元 =E×复利终值系数(n=C，r=F) 教育资金投资回报率 I 4% 3%-5%，取中间值4% 目