10第七章节商业银行1j.ppt

第七章? 商业银行 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 2.商业银行形成的途径 4.现代商业银行的发展趋势 (3)银行服务流程的电子化 (4)网络银行的发展 (5)商业银行的全球化趋势 二、商业银行的性质 1．商业银行具有一般企业的特征 2.商业银行是一种特殊企业 3.商业银行是一种特殊的金融企业 三、商业银行的职能 1.信用中介 通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。 2.支付中介 3.信用创造 4.信息中介 5.金融服务 四、商业银行的组织制度 商业银行的组织制度：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。 　 1. 商业银行组织制度建立的原则 　⑴竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。 　⑵稳健原则。为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是所有国家建立银行制度的一个重要原则。 　⑶适度原则。商业银行业务经营要保持“合理规模”，以使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。 2.商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点是： ①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 ②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； ③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 (2)分行制 分行制的优点是： ①有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； ②便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； ③便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 ④便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。 分行制的缺点是： ①容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； ②增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失； (3)持股公司制 持股公司制的类型： ①非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。 ②银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。 ①可以成为规避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； ②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； ③可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。 (4)联锁制 还有当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。 另外：代理银行制指银行相互间签订代理协议。 第二节???? 商业银行的业务 ? 简化的商业银行资产负债表 简化的商业银行资产负债表（续） 一、商业银行的负债业务与资本 2.各类存款 活期存款的特点： 具有很强的存款派生能力。 流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险较大。 活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。 　⑵定期存款。法人存款户与银行预先约定存款期限的存款。 　 定期存款的特点： 带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。所要求的存款准备金率低于活期存款。 　⑶储蓄存款。个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。 　 储蓄存款的特点： 储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款；金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。 3.商业银行的长、短期借款 中央银行借款。中央银行向商业银行提供的信用，主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。 其他短期借款。主要有转贴现、回购协议、大额定期存单和欧洲货币市场借款等方式。 商业银行短期借款的主要特点： 对时间上和金额上的流动性需要十分明确。 对