保险期末复习重点.doc

风险的特性 某一风险发生的不确定性－－随机现象 风险存在的客观性 风险存在的普遍性 损害性 －－决定了保险的必要性 大量风险发生的可测定性 －－奠定了保险费率厘定的基础 风险的发展性 －－为保险的发展创造了空间 按风险的性质分类 　　纯粹风险 －－造成损害可能性的风险，所致结果为损失和无损失。如火灾、车祸、疾病、意外事故等。 　　投机风险 －－可能产生收益和造成损害的风险，所致结果为损失、无损失和盈利。 可保风险的条件 可保风险：可以被保险人承保的风险 纯粹风险 具有偶然性和意外性 大量的同质风险且具现实可测性 损失频率较低、损失程度不宜偏大或偏小 损失可以用货币来衡量 非被保险人、投保人或受益人故意行为 承保的风险有利于维护社会公共道德、符合法律规定的 法律中有关商业保险的定义 《中华人民共和国保险法》第2条： 　　　本法所称保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 社会保险与人身商业保险的共同点 同以风险存在为前提 同以人身要素为标的 同以概率论和大数法则为数理基础 同以建立基金作为提供经济保障的物质基础 社会保险与人身商业保险的区别 行为依据不同 依法实施　　　依保险合同 实施方式不同 　　强制　　　自愿 强调的原则不同 　社会公平　个人公平 保险费的负担不同 　个人、企业和政府三方　仅个人 保障目标与功能不同 较低层次的基本生活需要 生活消费的各个层次的需要 经营体制不同 　政府或指定机构　　现代企业 保险合同的主体 保险合同的当事人 保险人—承保人：经营保险业务的组织、拥有要求投保人缴费的请求权 。 投保人—要保人:申请订立合同并有缴费义务 具有民事权利能力和相应的民事行为能力—法人、组织、自然人 对保险标的具有保险利益 保险合同的关系人 　被保险人－－其财产和人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人（人身保险中只能是有生命的自然人） 受益人：由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的任何人。 保险合同的辅助人－中介人 受益人之受益权的特点 受益人由被保险人或投保人指定，无需保险公司同意，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意；受益人变更也如此，但要书面通知保险人，由保险人在保单上批注方生效. 只要被保险人生存，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。 受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。 受益权只能由受益人独享，具有排他性，无需交遗产税、不用抵偿被保险人生前债务及所欠税款。 当受益人是多人时，被保险人或投保人可指定分配方式(顺位、均分、比例)。 未指定受益人或受益人先于被保险人死亡、受益人放弃受益权或丧失受益权时，保险金作为遗产处理 ，由被保险人的法定继承人领取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母 保险中介人－－都要经过注册 保险代理人 　受保险人委托　由保险人承担法律后果 　分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人 　无权签发保单 保险经纪人 　受投保人委托　由经纪人承担法律后果 　分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人、保险经纪公司 保险公估人 　以独立的第三方身份接受委托　自己承担法律后果　 　一般以公司为其组织形式 解决保险合同争议的方式 协商：双方在相互信任的基础上自行解决分歧 和解：在第三方的调解下达成一致意见 　　　　　　　　（保险消费者投诉维权：12378 ） 仲裁：由共同认定的仲裁机构调解和裁决 前提：双方事先达成书面形式的仲裁协议方可申请 机构：仲裁委员会—独立的，仲裁庭、仲裁员 法律效力：很强,可向人民法院申请执行；一裁终局 诉讼：通过人民法院解决—最激烈 受理：级别管辖、地域管辖、专属管辖、选择管辖 法律效力：先调解后审判、二审终审制；强制执行 保险利益原则 《保险法》第十一规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效” 保险利益的定义：投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，又称可保利益。 保险利益存在的条件： 　 合法的利益　 经济上可确定的利益 　 客观存在的确定的利益（现有利益 预期利益） 保险利益的存在标志：投保人是否因标的的损毁、伤害而遭受经济上的损失；是否因标的的完好而获利。 保险利益原则的意义 防止道德风险发生 道德风险是指被保险人或受益人为获取赔偿或保险金而故意造成保险事故发生或在保险事故发生时故意扩大损失程度 限制赔偿或给付金额 　　　　　　　－－小等于保险利益 防止把保险当作赌博 保险利益的种类 财产保险的保险