保险实务技巧 第二章.ppt

第 二 章 保 险 概 述 当然，在现实中的保险市场上，道德风险和逆向选择是同时存在的，保险公司既缺乏投保人的风险程度的事前信息，也难以观察到投保人的事后防范措施。 外 国 外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。 据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。 公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。 中国保险业发展概况 1980年：4.6亿元 1999年：1393.2亿元 2000年：1595.9亿元 2001年：2109.36亿元 2002年：3053.1亿元 2003年：3880.4亿元 2004年：4318.1亿元 2005年：4927.3亿元 2006年：5641.4亿元 对投保人而言 事前道德风险，防损行为产生的背离 ——加强对被保险人的监管 事后道德风险，减损行为产生的背离 对承保人而言——保险资金的运用 三、解决道德危险的成本 中国 外国 第五节 保险的起源与发展 古代保险思想和原始形态保险 海上保险 火灾保险 人寿保险 近代保险的起源与发展 公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。 这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。 中 国 古代保险思想和原始形态保险 公元前2500年，我国的《礼记 ? 礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。” 这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。 尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。 公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。 在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。 在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。 中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。 这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。 欧洲中世纪宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。 海上保险 与现代保险制度的比较 近代保险制度的发展是从海上保险开始的。 共同海损是海上保险的萌芽。 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形。 约定：若发生损失，借款不用还； 若未发生损失，则要还高额利息加本金 放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款 近代保险的起源与发展 意大利是近代海上保险的发源地。 现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。 第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。 注意劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。 火灾保险 火灾保险是财产保险的前身 英国 1666年伦敦大火烧毁全城一半，造成了不可估量的损失。 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司。 实行差别费率制——砖石结构房屋费率为年房租的2.5%；木结构的房屋费率为年房租的5%。 这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父”的美誉。 美国 1752年由本杰明 ? 富兰克林在费城创办了第一家火灾保险社。 1871年芝加哥一场大火损失1.5亿美元，其中大量损失被保。 人寿保险 早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。 15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等。 1693年，英