保险学课件--保 险 学(第八讲).ppt

保险学 第八章　人身保险 第一节　人身保险概述 一、人身保险 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。 二、分类 1、按保险范围分 ： 人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险 2、按保险期限分 长期保险、l年期保险和短期保险 3、按投保人数分 个人保险、联合保险和团体保险 4、按被保险人发生保险事故可能性分 健体保险和弱体保险 5、按被保险人是否参与保险人利益分配分 分红保险、不分红保险 6、按照保险金的给付方式分 一次性给付保险、分期给付保险 7、按承保技术分 普通人身保险和简易人身保险 联合保险 是将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为联合被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。 联合保险中第一个被保险人死亡，保险金将给付其他生存的人；如果保险期限内无一人死亡，保险金给付给所有联合被保险人或其指定的受益人。 团体保险 团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。 它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。 团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等四类。 团体保险与个人保险相比具有的特点 第一，危险选择的对象基于团体。 进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。通常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；如果团体与个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的75%以上。另外，对少于10人的团体不能投保团体保险。 第二，被保险人不需体检。 第三，团体保险的保险费率低。 第四，团体保险采用经验费率。 第五，团体保险使用团体保险单。 弱体保险承保的方法 保额削减法。——是指投保人按正常费率投保，但在一定期间内按比例减少保险金给付金额的承保方法。该方法对于发生保险事故可能性递减的被保险人适用。 年龄增加法。——是将被保险人的年龄人为增大，以增大后的年龄为依据，采用其所对应的费率作为保险费率进行承保的方法。该方法对于发生保险事故可能性递增的被保险人适用。 附加保费法。——对投保人征收一定金额的额外保费。该方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。 分红保险 ——是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险 。 分红保险的保险费率高于不分红保险。 被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经营成果。 红利来源： 实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益） 实际费用率小于预定费用率而产生的盈余（费差益） 实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益） 红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储生息、保单增额等。 三、人寿保险的特点 1、保险金额的定额给付性 2、保险期限的长期性 3、生命风险的相对稳定性 4、寿险保单的储蓄性 第二节　人寿保险 一、人寿保险（Life Insurance）的概念 ——是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。 二、特征 1、适用范围广泛； 2、投保动机既可为自己的利益，也可为他人利益； 3、保险期限长； 4、均衡负担保费； 5、保险利益难以确定。 均衡费率与自然费率 按年度均衡费率计收保费——就是保险人每年收取的保费的数量不随投保人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期保持不变。这样使得投保人每年交费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使晚年得不到保险保障。 均衡费率不反映投保人当年的死亡率，因此它与反映投保人当年死亡率的自然费率是不一致的。保险前期的均衡费率高于自然费率，保险后期的均衡费率低于自然费率。 由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单具有现金价值。 所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥有的实际价值，它的形成与均衡保费制有关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担风险的纯保费后保单储蓄积存的价值，本质上主要是所积存的溢收性纯保费及其利息。 三、人寿保险的种类 1、死亡保险——以被保险人死亡为给付条件的保险。 （1）定期死亡保险（Term Insurance） ——也称定期寿险，是以在保险期限内死亡为给付条件的保险。 ①可变更型——投保人有权将原保单变更为有保险金额限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险） ②更新型——有续保选择权 定期寿险的特点 A、费率较低廉，适于低收入者投保； B、期限较短；（5-20年，有时应保户要求，保险公司为特定的被保险人提供极短期的定期寿险） C