第七讲 保险公司运行.pptVIP

2007级金融 保险学原理 第七章 保险公司运行 风险大量原则是保险经营的首要原则 保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行 保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，而营业费用则随之相对减少，以达到降低成本，提高经济效益的目的 保险人对风险的选择 尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散 淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的 风险选择原则否定的是保险人无条件承保的盲目性，强调的是保险人对投保意愿的主动性选择，使集中于保险人保障之下的风险单位不断地趋于质均划一，有利承保质量的提高 保险人对风险选择的两种方法 事先风险选择。 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择 事后风险选择。 事后风险选择是指保险人在承保后发现被保险人或保险标的物的风险超出核保标准，而对保险合同作出淘汰性选择 保险人对风险的事先选择 对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择 对“物”的选择，是指对保险标的物及其利益的评估与选择 拒保是常见的一种事先选择风险的方法。保险人在承保前对被保险人和保险标的物要进行详尽的调查了解，如发现被保险人和保险标的物的风险已超出可保风险的条件和范围，保险人应拒绝承保，简称“拒保” 保险人对风险的事后选择 等待保险合同期满后不再续保 按照保险合同规定的事项予以注销合同，如我国远洋船舶战争险条款规定，保险人有权在任何时候向被保险人发出注销战争险责任的通知，通知在发出后7天期满时生效 保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同 保险人对于风险的分散操作 保险人对于风险的分散主要是在核保时和承保后进行 核保时的风险分散。 核保时的风险分散主要表现在保险人对风险的控制方面，即保险人对将承保的风险责任要适当加以控制 承保后的风险分散。 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。使风险在空间上得以分散 保险人控制风险的几种主要方法 控制保险金额。保险人在核保时对保险标的要合理划分危险单位，按照每个危险单位的最大可能损失确定保险金额 规定免赔额(率)。即对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比率，由被保险人自负这部分损失，保险人对于该额度或比率内的损失不予负责赔偿 实行比例承保。即保险人按照保险标的实际金额的一定比例确定承保金额，而不是全额承保 （二）保险销售渠道 1．直接销售渠道 直接分销渠道，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员向准保户推销保险产品和提供服务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。可供采用直接销售渠道的保险公司运用的具体方法有： （1）直销人员销售 （2）直接邮寄销售（DM） （3）电话销售 （4）网络销售 2． 间接销售渠道 间接分销渠道，亦称中介制，是指保险公司通过保险代理人和保险经纪人等中介机构向准保户推销保险产品。可供采用间接销售渠道的保险公司运用的具体方法有： （1）保险代理人销售 （2）保险经纪人销售 二、保险承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程 （一）指导客户填写投保单 （二）核保－－保险承保主要环节 核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件 保险核保的内容 审核投保人的资格。审核投保人的资格主要是审核投保人对保险标的是否具有法律上承认的利益，即保险利益 审核保险标的。 即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况 审核适用的保险费率。 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用 保险核保的程序 接受投保单。投保人购买保险,首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人 审核验险 　　1、审核。保险人收到投保单后,应详细审核投保单的各项内容，如保险标的及其存放地址，运输工具行驶区域、保险期限、投保明细表、对特殊要求的申请等。 　　2、验险。验险是对保险标的风险进行查验,以便对风险进行分类。验险的内容，因保险标的的不同而有差异 接受业务。保险人按照规定的业务范围和承保权限，在审核验险之后，有权作出拒保或承保的决定 缮制单证。缮制单证是在接受业务后,填制