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普惠金融的现实困境与对策研究 　　摘要：普惠金融是一项意义深远的发展战略，它十分重要并且亟待实施。它是我们建设小康社会，实现共同富裕的重要途径。与OECD发达经济体相比，我国当前的普惠金融发展程度较低，集中体现在正规金融机构账户渗透率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。但普惠金融的推广在现实中困难重重，以银行业为例，我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区、向城镇、向高收入人群倾斜，并且金融扶贫过程中商业银行自身也承受着较大的信贷风险。为此，商业银行在保障自身利益的同时，应从以下三方向着手实施普惠金融战略：一是与欠发达地区的学校开展广泛合作，改善教育环境；二是设计新型的金融模式，助力打造适合地区发展的产业链，塑造良好经济生态；三是支持农村和中小城镇基础设施建设，吸引在大城市生活的人口逐渐向农村和中小城镇迁移。 　　关键词：普惠金融；经济发展；风险控制；商业银行；科技化 　　一、普惠金融的发展在我国具有重要性和迫切性 　　普惠金融（Inclusive Finace）这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上通常称为包容性金融。目前，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。 　　当前形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群体生活水平意义重大：一是可以促进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元结构，助推国家经济实力再上新台阶；二是通过人民消费水平的提高，可以扩大内需，强化“三驾马车”中“消费”的动力，实现国家经济的良性发展；三是可以满足全面建成小康社会的需要和达成社会主义“共同富裕”的目标。金融作为经济发展的催化剂，实施普惠金融势在必行。 　　二、我国普惠金融主要指标处于较低水平 　　普惠金融这一构想虽然利在千秋，但在实际推行过程中困难重重。从我国金融发展现状来看，优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型企业、城镇及富裕阶层，而小微企业、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。笔者查阅了世界银行金融包容专题调查数据，将我国现状与世界其他主要经济体作了对比。 　　（一）正规金融机构账户渗透率低于发达国家 　　正规金融机构账户渗透率是指一国15周岁以上人群中，拥有正规金融机构账户的人数所占的比重，用以衡量正规金融服务的覆盖广度。世界平均水平为50.49%，“金砖国家”这一指标为48.23%。我国的渗透率为63.81%，相比OECD发达经济体（OECD发达经济体包括美国、加拿大、英国、法国、德国、意大利、瑞士、奥地利、荷兰、比利时、卢森堡、西班牙、葡萄牙、爱尔兰、丹麦、瑞典、芬兰、希腊、澳大利亚、新西兰、日本、韩国等）的88.39%差距很大。 　　（二）信贷可得性低于世界平均水平 　　信贷可得性是指私人部门信贷与GDP的比值。一国信贷总量不能代表金融的深化程度，信贷资源有可能大量被大型企业占据，为衡量资金需求者从正规金融机构获得贷款的数量和难易程度，我们引入信贷可得性指标。在这一指标中，OECD发达经济体为14%，明显高于世界平均水平9.05%。我国的这一指标为7.26%，基本与金砖国家的7.65%持平，但低于世界平均水平。 　　（三）金融科技化程度 　　金融科技化程度是指一国居民运用ATM机、电脑、手机等科技设备接受金融服务的普及度。这一指标反映了一国居民享受金融服务的便捷程度。 　　1.自助柜员机（ATM机）使用情况 　　在OECD发达经济体，使用ATM机进行取款的成年人占成年人总数的72.53%，其它金砖国家的这一数据为57.5%，而在我国，这一指标仅为33.41%。大多数成年人倾向于银行柜台办理储蓄业务。 　　2.手机支付情况 　　世界各国这一指标均较低，世界平均水平仅为1.99%，“金砖国家”为2.41%，但中国的手机支付普及程度更低，农村地区手机支付使用率仅有0.48%。值得注意的是，对于银行网点极少，物理金融服务无法覆盖的偏远农村地区，使用手机支付是提高普惠金融程度的有效工具，我国农村受教育程度较低、消费水平较低以及固有生活习惯等影响，无法普及手机支付，这对普惠金融的发展十分不利。 　　三、普惠金融在我国发展的现实困境 　　由于商业银行是我国金融界最重要的组成部分，且其提供的金融服务相对于券商、保险公司而言更加基础、贴近大众，所以本文的分析以商业银行的服务视角出发。 　　商业银行在欠发达地区和低收入人群中?_展金融服务，最大的难题在于企业利润最大化和弱势群体信贷的高风险、低收益之间的矛盾，导致商业银行的金融扶贫行为无法可持续化。普惠金融在现实中的困境主要体现在以下几个方面。 　　（一）信贷资源向发达地区倾斜 　　由于信贷规模有限，而资金在发