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论网络借贷平台的债权人利益保护 　　摘要：文章结合恒昌公司的实际，针对如何保护网络借贷平台债权人的利益提出了一系列完善的建议，这些具体建议分别是：根据国家法规明确公司平台的法律定性；制定保障平台债权人利益的规章制度；严格遵守网贷平台的市场准入机制；完善新的资金进出模式，进行银行存管，采取账户分离设置；进一步优化公司的风险储备金制度，完善投资者救济的渠道；学习、借鉴国外网络借贷平台的投资者保护制度及监管规则；制定保护网贷平台的投资人利益必须坚持的原则，让职工们共同遵守；建立、完善合格投资者制度；规范监管，依法规范平台的自身运营，引入保险制度；完善个人征信体系，建立完善的征信体系和信用评级系统；完善反洗钱制度建设；提升出借人自身的债权保护意识，谨慎其出借行为。 　　关键词：网络借贷平台；债权人利益保护；恒昌公司 　　DOI：1013939/jcnkizgsc201652059 　　网络借贷是互联网技术和传统金融借贷行业结合的产物。随着人们投资意愿的不断增强和通信技术的不断发展，网络借贷以其便利性和相对高收益迅速地成为一种重要的投融资工具。网络借贷从2005年3月第一次在英国出现至今，短短12年的时间已经风靡全球。凭借完善的社会征信体系，国外的网络借贷平台已经进入一个比较成熟的发展阶段；相比之下，我国的网络借贷平台尚处于起步阶段，尽管发展迅猛，但其所面临的非法集资风险、信用风险、市场风险、制度风险等也逐渐显露。本文在学习国内外网络借贷平台关于债权人利益保护的先进经验的基础上，结合恒昌公司网络借贷平台的管理实践，提出了网络借贷平台保护债权人利益的具体措施。 　　一、根据国家法规明确网贷平台的定位 　　2015年7月18日，为鼓励金融创新、促进互联网金融健康发展，为明确监管责任、规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》第一条第八项对网络借贷进行了明确的定性：网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷款；个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范；个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款；网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。《指导意见》以纲领性文件对网络借贷进行了规定。2015年12月28日银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，该征求意见稿终于在2016年8月24日公布实施。该征求意见稿以法律的形式对网络借贷进行了权威性的界定，也对网贷的监管部门做了明确的规定。该办法第4条：国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介?C构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。同时，根据中国银行业监督管理委员会关于印发《网络借贷风险专项整治工作实施方案》，在其第4条职责分工中，对网络借贷信息中介平台监管部门的职责进行了细化明确。恒昌公司网络借贷平台根据国家法律法规对平台的法律定性，明确了自身平台的中介性质。 　　二、欧美国家网贷平台的债权人保护制度及监管规则的借鉴与启示 　　本部分选取了三个国家有代表性的网贷平台债权人保护制度及监管规则案例进行分析。 　　（一）英国网贷平台的债权人保护制度及其监管规则 　　2014年4月1日，英国正式施行由FCA①发布的《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，FCA将借贷型（即网络借贷）和股权投资型两类众筹纳入监管，并制定了不同的监管标准，从事以上两类公司必须要取得FCA授权。围绕金融消费者保护的监管目标，FCA建立了平台最低审慎资本标准、客户资金保护规则、信息披露制度