《保险学》教学7--第9章节 财产保险.ppt

一、财产保险的概念 1．定义。 财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 上述概念包括几层意思： （1）保险标的限于财产物资与有关利益，将人身剔除在外，以区别于人身险； （2）基本目的在于补偿经济损失，这是社会分工赋予财产保险的基本职能； （3）强调社会化，是一种开放型的社会化行为，而非封闭型的自保或救灾等； （4）肯定它是从经济上补偿灾害损失的一种经济制度，属于市场经济体系。 3．国际惯例——非寿险与寿险 2．不同概念的区分。 广义财险 根据范围大小 狭义财险 财产保险 有形财险 根据标的实虚 无形财险 (一)财产损失保险 一）火灾保险 1． 火灾保险概述 （1）定义：火灾保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种保险。 火灾保险的特点包括：保险标的是处于相对静止状态下的各种财产物资；承保财产的存放地址是固定而不能随意变动的；保险危险相当广泛等。  （2）保险责任： 基本险：① 火灾，指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件： 第一，须有燃烧现象。即有热有光有火焰。  第二，须是意外、偶然的燃烧。超出了正常用火的范围。  第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。（地震导致火灾案） 英、美不一样。 英国构成火灾需具备的三条件：点燃并有燃烧现象,如麦杆自燃、成品煤自燃等，均不属于火灾；属于意外事故；烧了不该烧的东西。 （案例：戒指被烧坏） 美国是：有热有火发生火焰；须是“敌意之火”所致；须不属于保险单除外不保范围。为了一定目的，在一定范围内故意点燃的有用之火即为友善之火。而超出一定范围，在不该燃烧的地方燃烧，就称为敌意之火。 （案例：雪茄烟案、烟头烧坏衣服案） ②爆炸。分物理性爆炸和化学性爆炸。 物理性爆炸。指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，而发生的爆炸。爆炸事故的鉴别，以劳动部门出具的鉴定为准。（内压比外压大）造成的损失。  锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化汽罐爆炸；灯泡、热水瓶、轮胎、水管等爆炸均是这个含义？ （上海水管爆炸案） ③雷击。 指由雷电造成的灾害。 一是直接雷击，即由雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任； 二是感应雷击，指由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内的绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。 ④空中运行物体坠落。  综合险：除外基本险外还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。  一切险：除财产综合险中冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡不保外，还负责飓风、地崩、山崩、火山爆发责任。财产一切险还对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责。 （3）个人抵押贷款房屋保险。这是一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋（抵押物）作为保险标的的险种。 保险期限最长可为30年 （5）其它与家庭财产保险相关的险种。这是指不以家庭财产作为保险标的，但是以与家庭财产相关的民事赔偿责任或信用作为保险标的的险种，如以对第三者的民事损害赔偿责任为保险标的的家庭财产保险附加第三者责任保险；以个人信用为保险标的的个人购置住房抵押贷款保证保险等。 （2）机动车辆损失保险 保险责任： 碰撞责任 非碰撞责任 施救费用 除外责任 《道路交通安全法》（2004年5月1日正式实施） （2）三者险与交强险 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。 三者险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照商业第三者责任保险