保险学原理 刘连生 第六章节.ppt

7.保单贷款 长期性人身保险合同，投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单质押 8.保单转让条款 分为绝对转让和抵押转让，前者若被保险人死亡，保险金给受让人而不是原受益人；后是受让人只得到已转让的那一部分保险金，其余仍归受益人所有。 对于不可变更的受益人，未经受益人同意保单不能转让。保单转让时，应书面通知保险人，由保险人批单生效。 9.不得用诉讼方式要求投保人支付保险费条款 保险法规定：保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付 （1）首期未支付的：合同不能生效 （2）首期保险费支付后，分期保险费未按时支付的。 财产保险而言，只要投保人财产受到保障后，未交纳的保险费就属于对保险人的负债 10.保险人不得行使代位追偿权条款 人身保险合同中，保险金不具备补偿的性质，无法达到实质意义的补偿。 保险法规定：人身保险合同的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金，不得享有向第三者追偿的权利。 11.战争除外条款 战争和军事行动作为人身保险的除外责任。战争中大量人员的死亡远远超过正常的死亡率。该条款有两个判断标准：一是造成死亡的直接原因是战争；二是被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。我国采用前者。 三、健康保险的种类 1.医疗保险，是指提供医疗费用的保险。是健康险的主要险种。 医疗费用包括病人为治病发生的费用，如医生的诊断、手术费及住院、护理、医院设备、药品等费用。它又包括普通医疗保险、住院保险和手术保险。 2.疾病保险：普通疾病保险、特种疾病保险。 3.残疾收入补偿保险，是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。 6.不丧失现金价值条款。在长期人身保险中，保险费率组成中含有储蓄因素。我国保险法规定，交费满二年的人身保险合同即产生现金价值。但也有一个例外的，即自杀条款。 现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值是由保险人运用保管，但实际上仍为投保人、被保险人所有。 12.共同灾难条款。确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 一、人寿保险的概念 人寿保险简称寿险，是被保险人的寿命为保险标的、以生死给付保险金条件的人身保险。即当被保险人死亡或生存达到合同约定的年龄、期限时，由保险人给付保险金。 人既面临死亡风险，又面临长寿风险。 二、人寿保险的基本特征 1.承保风险的特殊性。整体风险的稳定性与个体风险的不确定性。人的死亡是必然事件，但具体发生时间是不确定的。生命表是由不同年龄、不同性别的人的死亡率、生存率组成的统计表。 2.保险利益的特殊性。人寿保险的保险利益是根据人与人的关系来确定的。 第三十一条??投保人对下列人员具有保险利益：????（一）本人；????（二）配偶、子女、父母；????（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；????（四）与投保人有劳动关系的劳动者 3.保险金额的特殊性。人身保险合同无法通过保险标的价值来确定保险金额。人寿保险合同保险金额根据投保人需要与交费能力来确定，属于定额保险合同，不存在超额保险，也不存在不足保险，更不存在重复保险。 另外，很多人寿保险合同，只规定保险人在一定时期内每次给付保险金的数额，而不规定保险金额。 4.保险费率的特殊性。人寿保险采取均衡费率来收取保费。保险早期的均衡费率高于自然费率，而后期则相反。 5.保险理赔的特殊性。人寿保险属于约定给付性合同，发生约定事故后，保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。 三、人寿保险的种类 1.按保险事故的不同划分，死亡保险、生存保险和两全保险。 死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。按期限又可分为定期死亡保险与终身死亡保险。 生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。 两全保险，又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期满时生存，保险人按照合同均承担给付保险金责任（生存保险金或死亡保险金）的保险。 两全保险的特点：一是具有保障性和储蓄性双重功能；二是保险费率较高，因其保险责任含有死亡和生存两项；三是不仅保障受益人的利益，也保险被保险人的利益；四是保险单具有现金价值。它又可分为普通两全保险、双倍两全保险、养老附加定期保险和联合两全保险。 2.按有无利益分配划分为，分红保险与不分红保险。 分红保险