保险学第四章节课件_保险的基本原则.ppt

相对免赔：损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，当损失高于规定比例或金额，保险人将赔付全部损失。 例：相对免赔额为500元，因此当依次发生损失金额为100元，500元，1000元时， 被保险人应该承担的金额为： 100元，500元，0元； 保险人应该赔付的金额为： 0元，0元，1000元。 例：总计免赔额为500元，当依次发生的损失金额为100元、500元、1000元时， 被保险人应承担的金额为： 100元、400元和0元； 保险人赔付金额为： 0元，100元，1000元 总计免赔：把保险期内所有属于保险责任范围内的损失加在一起全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔偿。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对超额部份的损失予以赔付。 例如：假定500元为消失免赔额的起点，当索赔金额超过500元时，保险人对于超额损失部分以111%的比例进行赔偿；当损失达到一定数额时，免赔额全部消失。 消失的免赔额：即免赔额随损失增加而减少。这实际上是 对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。 损失 金额 赔付 金额 免赔 额 500 0 500 1500 1110 390 2500 2220 280 5045 5045 0 三、损失补偿原则的派生原则---代位追偿原则和重复保险分摊原则 代位原则 1、代位原则的含义 在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致损失时，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 * 物上代位 代位求偿权 2、坚持代位原则的意义 防止被保险人因损失而获取不当利益 使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任 有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或生产 * 3、代位求偿权 a、含义 代位求偿权即求偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 合同责任 法律责任 致害人 保险人 偿 追 投保人（受害人） b、代位追偿权的取得条件 保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为引起的。 被保险人不放弃向第三者的赔偿请求权 保险人须已先行赔付保险金 c、保险人在代位追偿中的权益范围 ⑴保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权 ⑵被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿 ⑶被保险人不能损害保险人的代位求偿权 d、行使中的几个问题 ⑴保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权 如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。 d、行使中的几个问题 ⑵被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿 《保险法》：“保险人依照第一款行使代位请求赔 偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向 第三者请求赔偿的权利。” d、行使中的几个问题 ⑶被保险人不能损害保险人代位求偿权 第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。” 第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” 第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。 举例 史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友常晓芙，遂转怒为笑, 称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了 4300 元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知 肇事者的姓名以便行使代位追偿权，但是史建华称肇事者是 自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况 后就拒绝赔偿。 e、代位求偿权的对象及限制： 代位追偿的对象是对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者 第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受损失 第三者不履行合同规定的义务，导致保险标的损失 第三者不当得利行为 其他法律规定，第三者应当承担赔偿责任的 限制：“除被保险人本人及一定范围的亲属或雇员的故意行为外，保险人不得对其行使代位请求赔偿的权利。” * 物上代位 A、含义 ——也称所有权(Rights of Ownership)代位，是指保险标的遭受保险事故而发生全损或者推定全损时，保险人按保险金额全数