保险学课件第三章节.ppt

第三章 保险的职能、作用与分类 二、保险的作用 社会对保险的需求 促使资源得到最优配置，提高经济效率 为其他部门经济的发展提供大量资本 促使科技转化为现实的生产力 促进国际贸易的发展（如出口信用保险） 为经济发展创造稳定的环境 个人对保险的需求（规避风险与理财） 厂商对保险的需求（保证正常生产经营 三保险的分类 1、按实施形式分 自愿保险与法定（强制）保险 问：自愿保险是否意味着投保人与保险人双方的进入与退出都是自由的？ 当前典型的法定保险是： 2、按照保险的对象分 财产保险与人身保险，国外通常采用寿险与非寿险的分类方式。 不定值保险 因为保险金额与保险价值的确定时间不同，从而形成三种具体的形式 A不足额保险：保险金额小于保险价值 赔偿额=保险财产实际损失额*保险保障程度 某企业于2007年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自2008年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。2008年4月23日企业遭受水灾，经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？ * 一、保险的职能 1、保险的基本职能 分摊损失------基于风险事件发生的必然性与偶然性 经济补偿（人身给付） 2、保险的派生职能 投资职能 可能性：保险公司负债经营；（从某一时点看，保险费的收取与赔偿或给付，会产生时间差与数量差，使保险公司的一部分资金沉淀下来，变成暂时闲置资金，同时也成为保险投资的资金来源） 投资的必要性： a 保险投资资金保值和增值的内在要求 b 保险市场的竞争日趋激烈（主要手段是降低费率，使保险 人难以足额支付赔款，发达国家保险业的综合赔付率多 年来在100%以上的水平居高不下） 防灾防损职能 3、按保险价值的确定时间分类 定值保险与不定值保险 定值保险：保险金额投保时确定且 保险金额按保险价值确定。 适用对象：没有统一价值衡量标准及 标的处于流动中，如货物运输保险 赔偿处理：赔偿额=保险金额*损失程度 某外贸企业于2005年5月8日将一批出口 货物投保货物运输保险，起运港为上海， 目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月 23日货轮在新加坡沉没，如果： a 货物全损，出险时货物当地市价为420万 b 货物损失80%， 出险时当地市价涨为 600万元；问保险公司应各赔多少？ B 足额保险：保额=保价 某企业于2007年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2008年1月1 日至12月31日，保险金额为100万元。 2008年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？ 赔偿额=保险财产的实际损失额 c 超额保险：保额高于保价 某企业于2007年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2008年1月1 日至12月31日，保险金额为120万元。 2008年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？ 保险赔偿额=保险财产实际损失额 4、按业务承保方式分类 原保险：由保险人与投保人最初达成的协议 再保险： 是保险人把其原保险业务转让给 其它保险人的保险方式。 共同保险：几个保险人承保同一笔保险业务 的方式。 重复保险：投保人将同一保险标的、同一保 险利益向两个以上保险人投保的保险方式。