第03章节火灾保险-家庭财产保险.pptVIP

第三章 火灾保险--家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种火灾保险。与企业财产保险相对应。具有特点： 业务分散、潜力巨大； 在国外，家庭财产保险的投保率多在70％以上。以德国为例，家财险保险比例高达75％，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。我国家财险的市场状况却与之形成了极大的反差。有调查显示，我国目前真正投保家庭财产保险的不到10％，即使是走在保险行业前列的上海，其家庭投保家财险的比率也不过7％，多数城市的家庭投保率则在5％以下。 额小量大、成本偏高： 风险结构有特色： 从发案数量看：首先是火灾与失窃；其次是室内意外事故；再次是自然灾害。 从单案损失额看：主要原因为火灾与地震、洪水。 保险赔偿有特色； 险种设计更具灵活性： 开办险种：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、个人抵押贷款房屋保险等 一、普通家庭保险 （一）保险标的 1. 保险财产：凡城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有的家庭财产。 房屋及其室内附属设备和室内装修； 存放于室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服、床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品） 非机动车辆、农具等 以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址，否则不予承保和赔偿。 2. 特约承保的财产： 财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等； 不属于普通家庭财产的，如个人研究或其他用途的无线电测试仪器、专业光学设备等。 3. 不可保财产： 难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、图表、技术资料； 家养动物； 生产营业用的房屋设备及生产资料； 违章或危险建筑； 非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。 （二）保险责任和除外责任 1. 保险责任： 火灾、爆炸； 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面 下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌； 暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失； 施救费用。 2. 除外责任 （1）事故原因的除外 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； 核反应、核辐射和放射性污染； 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。 （2）损失、费用的除外 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 地震及其发生灾害所造成的一切损失； 家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁； 座落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的损失； 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损、自燃、烘烤所造成本身的损失； 行政、执法行为引起的损失和费用； 其他不属于保险责任范围的损失和费用。 （三）家庭财产保险的保险金额和赔偿方式 1. 保险金额 由被保险人根据财产的购置价或实际价值自行估价并分别列明。 单位统一投保的多份家庭财产保险，如保险金额低于实际价值，多份保单的保险金额可一起计算。 确定保险金额： 单一总保险金额 分项总保险金额 2. 赔偿方式： 采用第一危险赔偿方式即在发生保险责任范围内的损失时，应按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。 对房屋的损失仍采取比例分摊方式负责赔偿。 单一保险金额的赔偿 分项总保险金额的赔偿 重复保险 （四）保险期限 一般为1年 （五）保险费率（基本、附加、短期费率） 按下面危险等级制定费率： 建筑物结构与等级； 地域:分城市、乡镇和农村三类危险等级。 社会管理水平及治安状况 二、家庭财产两全保险 在普通家庭财产保险基础上衍生出来的一种火灾保险，在保险范围、保险责任、保险赔偿方式等方面均与普通家庭财产保险相似，但又有以下明显的特点： 以投保人储金所生利息抵充保险费；----间接缴费 保险储金× 利率=保险金额×保险费率 利率=一年期存款利率×（1-利息税率） 这种储金的所有权仍属于被保险人，保险人则享有保险期间的使用权。 期满退回保险储金：无论是否赔付过，也不论赔偿多少，均须将退回； 保险责任期限较长：多为3年或5年。 长效还本保险：只要投保人不提出终止合同，保险合同将继续有效。 保险金额的变化：当保险标的遭受部分损失并经保险人赔偿后，出险当年的有效保险金额相应减少，有效保额为原保额减去赔偿额后的余额。若需恢复须另补交保费。全部损失，则理赔后，保险责任终止，保险人按下一个保险年度始全额退还保险储金。 三、 附加险：盗抢险 一般做法：被保险人必须缴付附加的保险费 1、保险责任 保险房屋及其附属设备和室内装修