第1章节_保险概论.pptVIP

第1章 保险概论 1.1 风险及其类型 1.2 保险及其分类 1.3 保险运行基本原则 1.4 保险的职能与作用 1.1 风险及其类型 1.1.1 风险的含义 1．风险是一种客观性存在的状态。 当我们说风险是一种状态时，就是指，无论人们是否意识到风险都是客观存在的。 2．风险是与损失相伴随的状态。 任何风险都与损失相联系。离开损失谈论风险毫无意义。 3．风险是指损失的发生具有不确定性的状态。 一切能够预测的损失发生或能够预见得到的后果，都无所谓风险． 1.1 风险及其类型 1.1.2 风险的组成要素 1．风险因素 风险因素是指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大相加重的因素。 风险因素很多，但可概括为以下三类： (1)自然风险因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等； (2)道德与心理风险因素，即由道德品性及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素 1.1 风险及其类型 (3)社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如动乱、战争、恐怖袭击、通货膨胀等。 2．风险事故 风险事故是指造成损失的直接原因或条件。 3．损失 损失指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。损失既可产生于风险事故的观条件产生的风险因素，如恶意(从而进行纵火、投毒等)、缺乏责任心、粗心大意等； 1.1 风险及其类型 损失既可产生于风险事故的发生，也可产生于风险因素的存在。 (1)风险事故造成的损失，是指风险事故实际发生后，对个人、 家庭、企业和社会造成的损失，包括直接损失和间接损失。 (2)风险因素的存在本身所造成的损失包括下述类型： ①由于风险的存在，引起人们担心、忧虑而导致生理及心理上 的贤张、痛苦和福利的减少； ②资源运用的扭曲，如由于风险的存在，使土地、劳动力、资 本、技术、知识等资源过多地流向风险相对较小的部门或行 业，而风险相对较高的部门或行业则缺少资源，从而影响了资 1.1 风险及其类型 源的最佳组合，或者使人们不愿意投资于长期的计划，降低了 资源的使用效率； ③处理风险的费用，即由于风险的存在，必须进行风险处理， 支出各种防灾减损费用，还要建立后备基金，以备补偿，使这 笔资金不能用于生产经营，资本收益率降低。 4．风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素、风险事故与损失之间的上述关系并不具有必然 性，即风险因素并不一定引起风险事故和损失，风险事故也不 一定导致损失。因此，尽管风险因索客观存在，人们还是有可 能减少或避免事故的发生，或在事故发生后减少或避免损失。 1.1 风险及其类型 1.1.3 风险的特性 1．风险存在的客观性 风险是不以人的意识为转移、独立于人的意识之外的客观 存在。人们只能采取风险管理办法降低风险发生的频率和损失 程度，而不能彻底消除风险。 2．风险存在的普遍性 3．某一风险发生的偶然性 虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的发 1.1 风险及其类型 生是偶然的，是一种随机现象。是主观意识不能事先予以准确测定的。 4．大量风险发生的必然性 个别风险事故的发生是偶然的，而对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。 5．风险的可变性 风险的发生，后果的程度，可以随着条件的改变、人们认识的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而发生变化。 1.1 风险及其类型 1.1.4 风险的分类 1．按风险损害的对象分类 （1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失或贬值 的风险。 （2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤残或疾 病的风险。 （3）责任风险，是指对于他人所遭受的财产损失或人身伤害在 法律上应负的民事损害赔偿责任的风险。 （4）信用风险，是指债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付 1.1 风险及其类型 而遭致经济损失的风险。 2．按风险的性质分类 （1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造成 损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。 （2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险， 其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。 大多数纯粹风险都是可以承保的风险，而投机风险在一般 情况下为不可保风险。 3．按所致的环境变化因素分类 （1）静态风险，是指自然力的不规则变动或人的错误与恶行导 1.1 风险及其类型 致损失的风险，如冰雹、洪水、火灾等各种自然灾害，它们的 发生不伴随社会的变动。 （2）动态风险，则是指与社会变动有关的风险，这种风险往往与人的主观欲望的改变或技术的改进、社会经济环境的变化有十分密切的关系。 4．按风险发生的原因