第三章节 保险运行的基本原则.pptVIP

本章教学目的 介绍保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件 1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益 二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度 （二）防止道德危险的发生 （三）区别保险与赌博的标准 第一节 保险利益原则 （一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。 第一节 保险利益原则 （一）保险利益的来源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系 第一节 保险利益原则 投保人对下列人员具有保险利益 第一节 保险利益原则 （一）保险利益的来源不同 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则 ”。 第一节 保险利益原则 （二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。 第一节 保险利益原则 （三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 2.田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。··因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ 答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。  3.王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某在未经其姐同意下花钱为其姐购买一份母婴安康保险以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 答案：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 4.李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费，同时未变更受益人。1995年，被保险人因保险事故死亡，并经其妻同意，李某为其受益人。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？ 答案：李某能够向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付，李某可以以