第五章节--商业银行.ppt

* （3）选择合适的贷款对象 尽可能选择信誉良好而又愿意支付较高利率的借款者。 贷款项目评价的“6C”标准： 1）品德character：借款人的作风、观念、责任心及还款纪录。 2）能力capacity：还款人还贷款的能力。 3）资本capital：自有资本。 4）担保collateral：还款抵押品。 5）经营环境condition ：款企业所处的行业前景、宏观经济状况等。 6）连续性continuity：借款人经营前景的长短。 * 三、负债管理理论liability management 1.传统的负债管理理论。 1960年代初期以前。 发行银行券，吸收存款等表现为被动，无所作为，保守或稳健。 负债管理；银行组织存款、处理银行与存款户的债权债务关系，保持负债结构的合理性活动的总和。 * 2.新的负债管理理论。 （1）背景： 资金需求 缺口大 经济处于发展的黄金时期，资金的需求缺口很大，迫使银行把目光转向资金的来源上。 银行业的高度控制：存款利率有上限。 其他金融市场上竞争：高利率。 银行资金来源的不足 * 借入资金来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益，摆脱消极负债的束缚。 （2）基本思想 银行的流动性不仅可以通过加强资产管理来获得， 也可由负债管理扩大，即向外借款也可以提供流动性。 只要借款领域广大，流动性就一定有保证。 银行就没有必要保持大量高流动性资产，可以扩大贷款或投资，提高收益。 积极主动筹措资金以满足银行流动性，以及盈利性的需要。 * （3）购买理论 1960－1970年代：银行主动负债，购买外界资金，主动借款。 通过购买资金，可以增强流动性。 购买手段：提高购买价格。 片面增加负债，剧烈竞争加剧了危机的隐患 富于进取精神和冒险精神 * （4）销售理论 背景：金融市场竞争日趋激烈 营销观念：客户之上，贯穿市场服务 必须立足于服务，创造各种金融工具，推销金融产品，获得资金 * 3.商业银行的负债渠道。 通过银行控股公司出售商业票据 扩大非存款性资金来源，购买资金 发行金融债券。 可转让大额定期存单 同业拆借资金 国债回购。 * 四、资产负债联合管理理论 1.发端。 20世纪70年代中期，市场利率波动剧烈，存贷款利率变化给银行净利息带来影响。 把目光转向如何通过协调负债与资产的关系来保持一个净利息正差额。 单靠资产管理、负债管理都难以形成商业银行三性均衡。 只有同时调整资产负债结构。 策略性地利用对利率敏感的资金，协调资产负债表的各个项目，为股东取得更大利润。 * 2.资产负债管理的内涵。 狭义：指对净利差的管理。 即控制利息收入和利息支出之差，使其大小及变化与银行总的风险－收益目标相一致。 对银行资产负债表中各项目的总量及结构进行控制，达利润最大化。 预测利率变化—积极调整银行资产负债结构 * 五、中间业务管理理论 1980年代，金融市场竞争激烈，货币政策从紧，通货膨胀下降。 银行业的存贷款业务发展趋于稳定。 为寻找新的盈利机会，开拓新业务。 前提是银行业广泛的客户、网络、信息、人才优势。 中间业务 以及表外业务 * 第五节 商业银行的危机与监管 信息不对称： B、道德风险（moral hazard)：由于事后的信息不对称而引发的问题。 A、逆向选择（adverse selection)：由于是前的信息不对称而引发的问题，类似于“劣币驱逐良币”。 信息不对称：一方知情，而另一方不知情。 * 2.存款 概述deposit 存款是商业银行最主要的资金来源，是最大的负债。 存款的产生时间早于银行。 没有存款就没有贷款，也就没有银行。 12739.87 其他存款 2458.10 信托存款 4898.33 农业存款 68498.67 定期储蓄 35118.98 活期储蓄 103617.6 储蓄存款 6727.65 机关团体存款 5126.94 财政存款 72487.05 企业存款 208055.6 各项存款 2003.12 Item 2003中国金融机构存款 亿元 存款：存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的货币。 * 3.各种负债 （1）活期存款：单位企业在存入人民币、外币存款时不约定存期，随时存取，银行按结息日相应的活期存款利率计付利息的一种存款。 活期存款是商业银行最重要的资金来源之一， 国外个人都可以开设， 过去，中国只有企事业单位才可开设活期帐户。 目前，在广州、武汉等城市已经有一定量的个人支票在使用。 活期存款：存款人有权签发支票的存款。 * 活期存款特点 流动性强 不付息 存取款和转帐频繁 银行的服务成本较高 各国绝大多数商业银行不对活期存款支付利息 提现。 转帐。多用