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第十章 保险合同 第一节 保险合同概述 一、保险合同的定义 保险合同是指保险双方当事人之间订立的一种具有法律约束力的协议。 合同的主要内容是： 一方履行交纳保险费义务； 另一方履行经济补偿或给付保险金的义务。 二、保险合同的性质 （一）保险合同是一种经济合同 保险合同属于经济合同，因此具备经济合同的一般性质： 1、合同当事人具有民事行为能力 2、双方意思表示一致 3、保险合同必须合法 保险合同的要素 1、保险的标的 2、保险的价值 3、保险金额 4、保险的期限 保险标的 (insurance object)：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。 　　它是保险利益的载体。 　　保险标的具有重要的意义：决定保险业务的种类；判断投保人是否对其具有可保利益；根据保险标的的实际价值或者存在状况确定保险金额；根据保险标的的危险程度厘定保险费率；根据保险标的的损失程度计算赔付数额；根据保险标的所在确定诉讼管辖范围等。 　　指保险所要保障的对象。如财产保险中的保险标的是各种财产本身或其有关的利益或责任；人身保险中的保险标的是人的身体、生命等。 保险价值（Insured Value） 指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。 保险价值是保险标的物的实际价值，它有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的变化，因此对于同样的保险标的物，甚至是同一保险标的物，在不同的时期或在不同的地区会有不同的价值量。此外，由于固定资产的财务折旧、技术进步带来的名义折旧和消费者偏好的改变等等因素的影响，就大多数财产来说，同一标的物随着使用时间的延长其保险价值呈现下降的趋势，而并非是一成不变的。当然，在通货膨胀的市场条件下，保险标的物的保险价值可能会以不同寻常的速率增长。 保险金额 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。财产保险合同中，对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。保险价值等于保险金额是足额保险；保险金额低于保险价值是不足额保险，保险标的发生部分损失时，除合同另有约定外，保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。 （二）保险合同是一种特殊的经济合同 第二节 保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同 二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 （一）定值保险：双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后，保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。 定值保险方式主要在海上保险及特约保险中采用。 （二）不定值保险：保险双方当事人事先不约定保险标的的价值，而只规定一个保险金额，保险事故发生后，按照实际价值与保险金额比例赔偿。 大多数普通财产保险采用这种方式承保。 （三）定额保险：事先约定保险金额，保险合同约定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）发生后，按合同规定给付保险金。 定额保险是人身保险采用的承保方式。 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 （一）足额保险： 保险金额 = 保险价值 （二）不足额保险： 保险金额 保险价值 （三）超额保险： 保险金额 保险价值 注意：这种分类只出现在不定值保险中的。在定值保险和定额保险中无须判断保险合同是否足额投保。 四、单个保险合同、团体保险合同和综合保险合同 （一）单个保险：仅对一人或一物进行保险的保险。 （二）团体保险：保险标的有多个的保险，并且对每个保险标的分明确定保险金额。 （三）综合保险：保险标的也有多个，但不分别规定每一标的的保险金额。 五、指定险保险合同和一切险保险合同 （一）指定险：明确列明所承保的风险。 （二）一切险：不列明所承保的风险，仅规定除外责任。 六、重复保险合同、共同保险合同和复合保险合同 （一）重复保险：同一保险标的、同一可保利益、同一风险分别向数个保险人订立保险合同。总保额超过保险标的的实际价值。 （二）共同保险：二个以上保险人对某一保险标的共同签订保险协议，按比例承担保险责任。 （三）复合保险：投保人将保险标的分别向二个以上保险人投保，总保额不超过保险标的的实际价值。 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人：应具有法人资格，并在规定的范围内营业。 2、投保人：必须具备三个条件： ①具有完全民事