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第四章 操作风险管理 本章精粹： 操作风险识别 操作风险评估 各业务线操作风险点与风险控制 操作风险的报告与监控 案例导入 参见教材P98 第四章 操作风险管理 学习目标 了解商业银行操作风险评估的高级衡量法。 理解商业银行各业务线操作风险点，理解操作风险监控的内容。 掌握操作风险的成因，掌握操作风险计量的基本指标法和标准法，掌握操作风险报告的路径和内容，掌握各业务线操作风险控制措施。 核心概念 人员因素、流程因素、系统因素、外部事件、基本指标法、标准法、存款与柜台业务、授信业务、会计核算、中间业务、操作风险报告、操作风险监控 第一节 操作风险识别 一、人员因素引起的操作风险 (一)员工操作失误 (1) 加强对业务人员业务技能的培训，提高业务人员的操作技能，降低失误出现的频率。 (2) 加强对业务人员业务规章、流程的教育，确保业务操作符合各项规章和流程的要求，做到有章必循。 (3) 完善对业务人员的监督管理机制，根据各项业务的需要适时添加复核和后督岗位。 (4) 进一步健全损失责任人制度，明晰业务员、管理人员在各项业务的直接、间接责任，以提高工作人员的警惕性，减少操作失误，并将操作损失纳入员工评价机制中(比如设置差错率指标，并将该指标与员工工资挂钩)。 (二)员工违法行为 (1) 加强内控建设，尤其要做到有章可循，有章必循，违规必纠，执规必严。 (2) 完善监督检查机制，重点是交叉检查和关键点检查。 (3) 加强与银行员工的沟通与交流，掌握员工的思想动态，尽早发现其不良企图和作案动机，将他们的犯罪行为扼杀在萌芽状态。 第一节 操作风险识别 (三)违反用工法 (1) 要严格执行《劳动法》、《劳动合同》及相关劳动法规，银行内部相关规章制度的制定必须严格符合以上法规的要求，并在员工中做好宣传学习工作，保证满足每个员工的知情权。 (2) 要树立“人性化”用工的理念，在用工过程中要坚决避免出现歧视性政策。尤其是性别歧视方面，更应引起注意。 (3) 对于涉及内部员工违规的事件，要在充分调查、弄清事实的基础上，给出合理适当解决方案。 (四)员工越权行为 (五)关键人员流失 (六)劳动力中断 第一节 操作风险识别 二、流程因素引起的操作风险 (一)流程设计不合理 业务流程设计不合理不仅影响银行的经营效率，流程中的漏洞还有可能被不法分子利用，从而给银行造成损失。 (二)流程执行不严格 流程执行不严格导致的操作风险主要包括在业务执行过程中缩减步骤和随意加插不必要的人员或程序两种情况。 第一节 操作风险识别 三、系统因素引起的操作风险 对于那些可能导致系统失灵的情况，如系统升级、系统瘫痪等，要建立应急应对措施。在日常过程中要对重要数据进行备份，制订应急预案。此外，提高系统维护、监控人员的技术水平，也是防范此类问题的有效措施。 需要对新业务的交易系统进行全面而深入地检测、试验，以发现系统中存在的问题，避免损失和纠纷的发生。同时，要对新的、不成熟的交易系统进行踊跃式监控，以便随时发现并解决问题。 银行必须确保客户信息和经营管理信息的真实、完整、安全、有效。任何信息的丢失，都将给银行造成巨大损失。 第一节 操作风险识别 四、外部事件引起的操作风险 (一)外部欺诈/盗窃 (1) 银行在日常的经营管理中树立风险意识，时刻提高警惕，从思想上重视可能发生的风险。 (2) 提高银行业务操作(如贷款)人员的专业技能，增强识假辨假能力，不让犯罪分子有机可乘，杜绝风险的发生。 (3) 严格按照操作程序开展业务。一方面要求信贷人员切实遵守银行的业务操作程序，另一方面要加强内部监督，防范信贷人员的道德风险。 (4) 外部人员作案不仅包括诈骗，还包括抢劫、盗窃等犯罪事件，银行必须加强安全保障措施，才能防患于未然。 第一节 操作风险识别 (二)外部经营环境变化 (三)外部突发事件 (1) 保持对突发事件的敏感性。突发事件常常具有不可预测性，但对相关事宜常抓不懈，可以切断意外事件发生的根源。如强调讲究个人、公共卫生，可以减少如“非典”这类传染性疾病爆发的概率；日常经营安全防卫工作的加强可以降低抢劫、偷窃等事件的发生。 (2) 建立切实可行的应急方案。“非典”期间，各银行先后制定了自己的应急措施，关键部门如银行的数据中心和交易中心进行人员、数据、业务备份，以减少交叉感染的可能性，保证银行经营活动的正常运转。这为我们提供了应对突发事件的宝贵经验。 (3) 在事件发生后，商业银行整个系统要严格贯彻执行各项措施、步骤，保证应急方案真正发挥效用，从而降低损失。 第一节 操作风险识别 (四)经营场所的安全性 经营场所的安全性包括银行设施出现故障给客户或银行员工造成身体伤害或财产损失、银行经营场所的一些设备老化引发火灾等事故、自然灾害导致经营场所出现意外等内容。