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第二章 信用形式和信用工具 第一节 信用和信用体系 第二节 商业信用和商业票据 第三节 银行信用和银行票据 第四节 国家信用和政府债券 第五节 消费信用及其工具 第六节 公司信用及有价证券 第七节 国际信用 第一节 信用和信用体系 信用的涵义 信用的本质 信用的发展阶段 信用的职能和作用 信用体系 定义2：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式(用契约保障本金回流和增殖的价值运动—王松奇) 信用关系的构成 债权人与债务人 时间的间隔 信用工具 二、信用的产生与发展 信用的产生 私有制和商品交换——贫富分化 商品产销周期不一致——商品、货币占有的不均衡 经济主体利益的不一致——有条件让渡/调剂 收支：结余 未来消费?现在消费 负债 现在消费?未来消费 平衡 “月光族” 调剂：经济主体效用的最大化,克服收支时/空的不平  信用的发展阶段 高利贷信用 基本特征：利率高、非生产性 现代信用 基本特征：借贷资本运动、利率低于产业资 本平均利润率 当代特点：形式、工具、机构多样化 民间信用 定义：企业之间、个人之间、企业与个人之间发生的不规范信用 特征 无正规的金融工具作信用载体 自发性强；利率较正规信用高 风险较大 活动特征：与一国/地区的正式金融服务程度成反比 民间借贷要注意什么 要有借款合同或借据 　　在现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，不与借款人签订合同或立字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人最好当面与借款人签订合同或立下字据，并写明借款人、借款金额、还款期限、借款用途等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。 借款用途要合法 　　合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于赌博、贩毒、走私等非法活动，仍予以出借的，出借人不仅得不到债权，还会受到法律的制裁。 借款利息要合理 　　目前，社会上还有一些人在放高利贷，在他人急需用钱时，趁火打劫，抬高利息。《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第６条规定：私人借贷利息可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的４倍。违反规定抬高利息，不受法律保护。 要采取担保措施 　　出借人要全面了解、分析借款人的资信状况和偿还能力。为了保险起见，对于大额借款最好要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求对方提供相应的财产作为抵押物。这样，借款人万一出现无法偿还债务的情况，出借人可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。 要及时催收到期借款 　　我国《民法通则》第１３５条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为２年。也就是说，借出的款项到了约定还款期限后，两年内受法律保护，超过两年则不再受法律保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。? 三、信用的发展 最早的信用活动——实物借贷(physical credit) 当货币产生后——货币借贷(monetary credit): 高利贷信用(usurious loan): 现代资本主义信用(capitalism loan) 二、信用的产生与发展 高利贷信用:最古老的信用形式 原始社会末期-奴隶和封建社会：自给自足的小生产者 债权人:货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、奴隶主、大地主 债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削）破落的奴隶主、地主（奢侈生活）（政治目的） 二、信用的产生与发展 特点： 高 利 率：违反平均利润分配规律/急需；借大于贷 非生产性：不是再生产中闲置的资本，与再生产无直接联系 保 守 性：资本的剥削方式 非资本的生产方式 作用： 自然经济解体与商品货币关系发展 破坏和阻碍生产力发展 雇佣劳动后备军 + 巨额资本积累 二、信用的产生与发展 现代信用 在现代商品经济条件下，货币所有者为了获得利息而贷给使用者的货币资本的运动过程。 法律限制利率水平，利率从属于平均利润率，从属于资本主义生产需要 资本主义发展创造的条件——突破小生产方式 商品货币关系拓展：社会再生产资金的暂时闲置与需求 货币需求迅速增长：创造信用流通工具来满足 二、信用的产生与发展 现代信用的形成 产业资本循环中的资金余缺 余：固定资产折旧 闲置流动资金 待转化的剩余价值 缺：固定资产更新 补充流动资金 追加生产资本 经济主体收支不平衡的