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破解中国车险行业亏损迷局
及相应对策
财政刺激计划的背景
摘要
1. 引言
2. 车险行业亏损迷局
3. 车险保费模式和应对策略
4. 结论和建议
2010. 4. 13.
(第 10-9 号)
作者 林瑞明（Lin Ruiming）研究员
邱静（Qiu Jing）首席研究员
审阅 权聖容（Quan Shengrong) 首席研究员
《 摘要 》
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《摘要》
近几年，车险业务随着中国汽车市场的发展而高速扩张，已稳居财产险第一大险种，
对于国家、社会和保险公司来说，都有着重大的意义。但就是这样一个至关重要、并正在
经历高速成长的行业，却也一直在全行业亏损的苦海中挣扎。
2008 年中国车险业的平均收益率下降到-7%，这不是因为行业价格的持续下降，而是车
险企业对于中介渠道的过分依赖引起的。不具备全国范围销售网络的中国车险企业过分依
赖具有相对广泛地区网络的中介渠道，并向中介机构提供比政府规定的“15+4”中介费用
更高的返利，因此产生的综合费用率上升是慢性赤字的主要原因。
中国车险企业对于中介销售渠道的过分依赖推高了车险公司的综合成本，从而造成行
业亏损。中国仅车险兼业代理机构的数量就达到 16,740 家，其中车商 15,061 家，这些企
业一般都有相关修理厂，这使得保险公司更易受制于一些中介机构和修理厂参与的骗保行
为，进一步侵蚀保险公司的利润。真实的客户资料往往隐藏在渠道
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