个人贷款产品及六个要素.docVIP

个人贷款产品的六个要素 个人贷款产品主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度六要素。 1.贷款对象 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括公司法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 2.贷款利率 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。 利息是借人货币的代价，也是贷出货币的报酬。 利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。 公式表示为:利率二利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。 中闰人民银行制定的利率为法定利率。银行据此与借款人共同商定的某一笔具体贷款的利率为合同利率。 个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。 一般来说，贷款期限在1年以内(含I年)的实行合IMl利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则进行调整。 3.贷款期限 贷款期限是指从贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。 不同产品的贷款期限各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而流动资金贷款的期限最短仅为6个月。 4.还款方式 个人贷款有以下六种还款方式:①到期一次还本付息法;②等额本息还款法;③等额本金还款法;④等比累进还款法;⑤等额累进还款发;⑥组合还款法等。 客户还可以根据自己的收人情况，与银行协商，转换不同的还款方法。 (1)到期一次还本付息法 到期一次还本付息法是指借款人需在贷款到期日之时还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。 (2)等额本息还款法 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。 其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。 (3)等额本金还款法 等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金。 利息随本金逐月递减，每月付歌及每月贷款余额也定额减少。 (4)等比累进还款法 借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。 通常比例控制在0至(+/一100)%之间，且任意一期的本金或利息均不得小于零。 此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。如果预期未来收人呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦;如果预期未来收人呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。 (5)等额累进还款法 等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。 此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。对收人水平增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法.减少借款人的利息负担;对收人水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大间隔期等办法，减轻借款人的还款压力。 (6)组合还款法 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支状况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。 还款期间内，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额;未归还的本金部分按月计息.两部分相加形成每月的还款金额。 5.担保方式 个人贷款有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。 抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 质押担保贷欲是指借款人或第三人转移对财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。 动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》所规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该权利凭证的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 保证担保是指保证人和银行的约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定承担还款责任。 保证人是指具有代为偿还债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人:国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、杜会团体;企业法人的分支机构、职能部门。 6.