五电子商务支付系统.docVIP

第五章 电子商务支付系统 随着电子商务时代的到来, 支付问题就愈显突出, 如何与全球范围内的的电子商务活动中的支付接轨? 如何处理因特网上每天所产生的成千上万个交易款项的支付? 解决的方法只有一个：利用电子支付的手段。 电子支付是通过信息流的传输来代替现金的交换，其各种支付方式都是通过数字化方式自动完成交易款项的支付。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。本章将讨论有关支付系统、支付工具、网上支付、网上银行等问题 5.1 支付系统的概念 5.1.1 支付系统概述 支付系统(payment system)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排。 支付系统可以促进经济活动, 方便市场交易, 减少使用现金,维护市场次序, 规范结算行为, 防止支付风险,加快资金周转, 提高社会资金使用效率, 打击洗钱、逃债、逃贷、腐败等, 维护金融稳定,为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。 支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。 1. 什么是支付结算 支付结算，在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。由此不难理解支付结算有如下几个特征： （1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。 （2）支付结算是一种要式行为。 所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。 （3）支付结算的发生取决于委托人的意志。 （4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。 （5）支付结算必须依法进行。 2. 什么是清算 通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。 清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。 5.1.2 支付系统的总体结构 1．系统拓扑结构 根据中国银行业的组织体系，为提高系统运行效率，减少系统风险，适应商业银行业务逐步集中的需要，保障支付业务和资金清算快速、安全的处理，支付系统在物理结构上设立了两级处理中心，即国家处理中心(NPC)和在全国地市级及其以上城市的城市处理中心(CCPC)，国家处理中心分别与各城市处理中心连接。 2．各系统的接入 为强化商业银行法人的管理，适应商业银行业务处理逐步集中的需要，各政策性银行、商业银行由其省(市)分行与支付系统省会(首府)城市CCPC连接。随着商业银行业务处理的集中，等条件成熟，经中国人民银行批准，可以由其总行与支付系统一个接口集中接入。商业银行的支付业务，既可以通过行内系统由其总行提交支付系统处理，也可以由其分支行直接提交支付系统城市处理中心处理。商业银行地(市)以下机构(含)不与支付系统直接连接，其支付业务由其省(市)管辖行提交支付系统处理。城市信用社、农村信用合作社等中小金融机构与所在地支付系统CCPC连接。 3．网络通讯 NPC与CCPC之间的通讯网络采用专用或虚拟网络，以地面网为主，卫星网备份。NPC、CCPC与各接入系统之间通过地面网连接。 5.1.3 支付系统的主要应用系统 为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统主要由大额实时支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)两个应用系统组成。另外还包含两个辅助系统：清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PIMS)。 1．大额实时支付系统(HVPS) 大额实时支付系统是一个实时全额清算系统。主要处理银行间大额资金转帐，通常发起方和接受方都是商业银行或在中央银行开户的金融机构。它是国家支付体系的核心应用系统。建立大额支付系统的目的是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。 2．小额批量支付系统(BEPS) 小额批量支付系统是一个净额清算系统。主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）、或定期借记（如公共设施交费）业务。建设小额批量支付系统的目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。 3．清算账户管理系统(SAPS) 清算账户管理系统是支付系统的核心辅助系统，建设清算账户管理系统的目的是为了加强对清算账户的集中处理，保障大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等