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Apple Pay 详解及对国内支付产业的影响分析 中国电信广州研究院 谢云 1 华丽的出生 苹果新品发布会的亮点 北京时间2014 年9 月10 日凌晨1 点，苹果在美国库伯提诺市弗林特剧院举行的秋季 新品发布会上发布了新一代iPhone 和首款可穿戴智能设备Apple Watch ，并同时发布了可在 iPhone6/6+ 以及Apple Watch 上使用的 “Apple Pay ”，业界普遍认为，虽然iPhone6 几乎毫无 悬念会热卖，但“Apple Pay ”才是苹果此次发布会上真正的亮点。笔者尝试从用户体验、业 务流程、技术方案等方面对Apple Pay 进行详细剖析，并对Apple Pay 对国内支付产业链可能 造成的影响提几点个人的看法。 苹果支付的业务目标很明确，在发布会上库克称：“我们的目标是要取代你的钱包”，为 了取代用户的钱包，苹果支付的手段是用手机替代用户的银行卡。可以说，苹果支付的思路 并不新鲜，将银行卡装进手机，然后刷手机支付，业界已经有很多的尝试，谷歌公司 2011 年就开始做谷歌钱包，2012 年GSMA 协会号召全球移动运营商做“移动钱包”，国内三大运 营商也积极响应，并已经推出了各自的 NFC 手机钱包产品，这些钱包应用都是将银行卡、 公交卡、电子券放入手机，通过 NFC 手机刷卡支付，但目前都没有形成规模。为什么业界 没有做起来的事情，苹果公司会认为他能呢？库克的答案是：其他的产品没有做得足够好， 让大众失望，不能被主流所接受，而极致的用户体验正是苹果公司最擅长之处。考虑到苹果 公司此前的 MP3、手机、平板、电脑等产品远超同类产品的设计和用户体验，人们有理由 对苹果公司的apple pay 寄予厚望。那么，apple pay 是否真的有特别之处呢？ 极简的用户体验 我们先从用户能直接感知的业务流程看起： apple pay 绑定银行卡的操作十分简单，如果之前iTunes 帐户里已关联了银行卡，用户 只需将这张银行卡添加进来就可以了，如果用户没有关联银行卡或者想要添加其他银行卡， 用户只需要三步：1）用户取出银行卡，使用 iSight 拍照；2 ）银行审核银行卡有效性；3 ） 银行卡被添加到passbook 中。 添加完银行卡后，apple pay 提供线上线下两种支付模式，1）对于线上支付，用户在手 机商城选好商品后，选择使用“apple pay ”，然后按下指纹（Touch ID ）即可完成支付，坐等 收货；2 ）对于线下支付，用户在商城完成商品选购后，在收银台拿出手机，按下指纹（Touch ID）靠近Pos 刷卡，即可完成支付。库克说：“就是这么简单（That is it ）！” apple pay 的整个支付过程无需输入密码，线下支付无需打开应用，甚至无需点亮屏幕， 支付成功后还可以有震动或声音反馈，线上线下支付流程都简单到一按指纹了事，可以说其 支付体验（特别是线下刷卡支付体验）确实大大超过了之前的钱包产品。 2 apple pay 详解 集成多种技术，厚积薄发 苹果公司最大限度的提升用户体验的背后，是一系列的新技术的应用和集成，包括NFC、 Touch ID 、SE/Secure Enclave 、PassPook、Token 等，由于技术点众多，这里只能分别简述了：  NFC 首先，apple pay 采用了NFC ！当谷歌早在2011 年就推出基于NFC 手机的谷歌钱包的时 候，苹果公司一直没有采用 NFC 方案，尽管坊间众多猜测，iPhone4S、iPhone5、iPhone5S 等一系列产品都将NFC 拒之门外，而iPhone5S 更是推出了基于低功耗蓝牙的iBeacons 服务， 业界甚至以为苹果公司将基于蓝牙推出移动支付服务，不过最终苹果还是选择了NFC，整个 NFC 产业链可谓松了一口气。这也从侧面说明了在近距离快速交易场景，NFC 较蓝牙确实有 优势。 但令运营商懊恼的是：iPhone6/6+虽然支持NFC，但并不支持SWP，即其NFC 的安全元 素 SE 使用手机芯片内置在 SE，跟SIM 卡没关系。且苹果公司目前锁定了 NFC 能力仅用于 apple pay，不支持读卡器模式和点对点模式，也不对其他合作方开放NFC 能力。可见，苹果 公司并没有将NFC 定位为一种手机终端的基础能力，而是将 NFC 定位为苹果手机的支付能 力，要使用iPhone6/6+手