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关于电子银行业务存在问题及对策 1、相关定义 1.1、相关概念 (一) 社会保险与企业年金 社会保险一般是强制性保险,国家强制企业和员工参加,资金由 国家、企业与员工个人三方共同负担,国家承担最后的支付责任。而 企业年金采用自愿原则,国家采用税收优惠、递延等政策给与支持。 企业年金的资金筹集与运营也具有自己的特点,一般采用基金积累方 式,需要在保障资金安全的前提下进行专业化的市场化投资。企业与 员工承担实施企业年金计划产生的所有风险,国家和政府不直接干预 企业年金的运作。 (二) 商业保险与企业年金 商业保险是个人与商业保险公司依照自愿原则签订的合同,缴纳 的保费金额直接关系保障水平,按照完全的商业方式进行运作和投 资,并获得经营收益。企业可以为员工投保商业养老保险,员工也可 以选择投保个人商业养老保险产品,作为基本养老保险的补充,一般 不能够享受国家的税收优惠。与商业养老保险不同的是,企业年金可 以享有多方面的税收优惠,不过监管约束等方面的限制也更多一些 。 1.2、网络银行业务的定义 近些年来,有关网络银行业务的各种讨论和研究频频见诸报端,但究竟什 么是网络银行业务,由于缺乏足够的经验积累和共同的评判尺度,不同国家、国 际组织及有关机构所作的表述均有所不同。常见的关于网络银行业务的近似提法 就有数种,例如,”互联网(或称因特网、网际网路)银行业务”、”线上银行业 务”、”电子银行业务”以及”虚拟银行业务”等。这些称谓虽然因观察角度 和侧重点有所不同而在文字表述上略有差别,但它们所反映的实质内涵却大体一 致,都体现了”通过电子渠道或电子手段提供银行业产品与服务”的含义。 笔者认为,所谓网络银行业务,应有广义和狭义之分。从广义上讲,它是金 融机构通过电子传输渠道向客户提供的各种金融服务和产品。首先,就其经济实 质而言,它仍属于金融服务或产品;其次,就其技术内涵或交易方式而言,它囊 括了互联网、无线通信网络、自动柜员机、电话等各种重要的电子手段与途径; 第三,就其内容与范围而言,它既包括零售和小额银行产品与服务,又包括大额 电子支付和其他批发性银行产品与服务,既包括传统的业务活动,又包括新型产 品与服务。这种广泛意义上的网络银行业务也常常被称作电子银行业务。若从较 为狭义的角度理解网络银行业务,则它仅指银行主要或完全经由互联网提供的银 行业服务与产品。此时,网络银行业务与互联网银行业务同义。2 二、网络银行业务与传统银行业务特点比较分析 在分析定义时,我们已经知道了网络银行业务的本质是银行业为其客户提供 金融服务的一种新手段。既然是新手段,网络银行业务就应具备与传统银行业务 所不同的特点。 (一)网络银行业务具有全新的运作模式 网络银行时代,随着高科技的迅猛发展,运作模式趋向虚拟化、智能化。传 ,齐爱民、陈文成.网络金融法.[M].长沙:湖南大学出版社.2002年,2l一25页 2阎海.网络银行法律问题初探[J].研究生法学,2000年,第4期,第!3页 贵州大学硕士研究生学位论文 统的银行客户必须到银行的业务柜台办理业务。而在网络银行时代,只要具有一 定的网络通信条件和一台电脑,随时都可以与网络银行接通,进行转账、查询等 各种银行交易。用户只需联入因特网的终端,便可以在世界的任何角落开展银行 业务。同时,网络银行向客户提供的服务是全天候、大范围、跨地区、跨国界的 实时金融交易服务,大幅度地提高了银行的服务效率,也使得银行更加贴近客户。 那种客户奔走于企业、银行之间,因错过营业时间而被据之门外的现象将不会在 网络银行时代出现。3 这样全新的运作模式,使得网络银行业务具有传统银行业务不可比拟的成本 优势。开办一个网络银行,所需的成本只是电脑硬件、软件及少量智能资本。而 传统银行的开办则需要大量土地、资金、人力和建筑。相比之下,开办一个网络 银行的成本要低得多。另一方面,传统银行主要借助物质资本、人力资本向客 户提供服务。5网络银行则主要借助智力资本,靠少数智力劳动者便可以为顾客 提供全功能服务,如美国安全第一网络银行只有巧名员工便可以在世界范围内 开展业务,两者的成本孰高孰低显而易见。 (二)网络银行业务提供者的多元性 与传统银行业务相比,网络银行业务的提供者具有多元性。传统的银行业 务一般都由具有物理形态的银行业机构提供,而网络银行业务则既可能由传统 银行及其分支机构通过电子媒介提供,也可能由单独设立的纯虚拟的”网络银 行”提供,还可能由其他非银行金融机构乃至非金融机构提供。 电子渠道的使用为银行之外的其他新的机构进入银行业市场提供有关服务 和产品创造了便利条件。在计算机网络与电信网络构筑的虚拟世界中,银行业 市场的进入门槛大大降低,带来了更多的服务提供者,从而也加剧了竞争。实 践中,诸如软件公司、电信公司、网络服务供应商