浅析分级管理对商业银行个人消费信贷风险的影响.docVIP

浅析分级管理对商业银行个人消费信贷风险的影响 1、相关定义 1.1、消费信贷的相关概念与内涵 (-)消费信贷的概念 个人消费信贷是指银行或其他金融机构为个人提供的用于购买耐用消费品 或劳务等用于个人消费的信用。 对于个人消费信贷按担保的不同,可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和 信用贷款。前三种主要用于金额较大,时间较长的住房贷款。信用卡就是信用贷 款,无需任何担保,以个人信用为基础;目前商业银行的主要业务品种有个人住 房贷款(又可分为住房公积金贷款和住房商业性贷款)、汽车消费贷款、个人耐 用消费品贷款、个人助学消费贷款、个人旅游贷款;按提供贷款期限的长短可分 为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款;按贷款还款方式有循环贷款(信 用卡)、分期付款信贷(本息分多次还清)、一次性还贷。 个人消费信贷的特点是客户较分散,业务数量大,但单笔数额小,无法进行 标准化和批处理,相对单位成本较高。 (二)信贷风险的概念与内涵 商业银行的信贷风险指商业银行经营信贷业务所要面临的风险,主要包括: 还款风险、信贷操作风险、信贷市场风险、其他转移风险、利率风险、信贷资产 法律风险等。按照《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》的定义,信贷风险(Credit Risk) 是贷款人或债权人所面临的债务人可能不承担其金融义务的风险[27]。按照更为 通俗的说法,信贷风险(CreditRisk)指商业银行在经营信贷业务的过程中所面临的 风险。现有金融理论对信贷风险的理解大致可以分为三个层面: 第一个层面上的信贷风险是指信贷资产的损失。这种情况下信贷风险确实发 生并对银行形成损害,属于事实风险或者说事后风险,也是信贷风险最窄的定义。 第二个层面上的信贷风险是指银行信贷业务发生损失的可能性,或者说是由 于各种不确定性因素对银行信贷资产的影响从而导致银行有遭受损失的可能性 或者不确定性。这种情况下信贷风险可以足事实损失,也可以是人们对风险是否 要发生并将会在多大程:度上造成损失的?种预先判断。U前这种定义在理论界和 8 第二草消费彳r[贷lff关概念及难础理论分析 实业界广为使用。 第三个层面上的信贷风险是信贷经营的实际结果与既定经营目标偏离的可 能性。也就是说即使在未来不发生实际的损失或者不存在损失的可能性,只要未 来的财务收益达不到预期收益或者没有实现银行经营者既定的经营目标,也称之 为信贷风险。 本文研究的商业银行个人消费信贷风险指的商业银行在发放个人消费信用 贷款时中由于各种因素的不确定性,从而导致信贷资产面临损失的可能性,即第 二个层面上的风险。 1.2、有关概念的内涵及外延 研究商业银行个人汽车消费信贷风险,应当了解有关信贷、风险的概念以及 商业银行个人汽车消费信贷的模式。 (一)个人汽车消费信货 汽车消费贷款是指金融机构对消费者发放的、用于专门购买汽车的贷款,主 要涉及到贷款人和借款人。在我国,汽车消费贷款的贷款人是指在中华人民共和 国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币 贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。 汽车消费信贷的借款人,包括个人、汽车经销商和机构借款人。 本文中探讨汽车消费贷款的贷款人主要考虑的是商业银行,借款人主要分析 的是消费者个人,即自然人借款人,除中国公民外,还包括在中国内地连续居住 一年以上(含一年)的我国港、澳、台居民及外国人;借款人贷款买车的用途主 要是自用。因此,本文的个人汽车消费信贷可以定义为商业银行从事的,给消费 者个人发放用于专门购买自用消费性汽车贷款的一项业务。商业银行个人汽车消 费信贷除了涉及到贷款人—商业银行及借款人—购买汽车需要贷款的消费者 外,还涉及到汽车经销商、保险公司、担保方等。 (二)个人汽车消费信货的模式 目前我国商业银行个人汽车消费信贷从模式上讲主要可以分为”直客式”和 “间客式”两种。”直客式”是指商业银行直接面对个人,开展汽车消费信贷业务 所涉及的各个环节,商业银行作为信用的管理主体,购车人先到银行办理贷款手 续获得一个贷款额度,再拿这个额度到经销商处买车。”间客式”是指商业银行通 过第三方与客户开展业务活动并形成借贷关系。一般由经销商负责为购车者办理 贷款手续,以自身资产为购车者承担连带保证责任,并代银行收缴贷款本息,而 我国商业银行个人汽车消费信贷风险防范研究第二章相关理论回顾 购车者可享受到经销商提供的一站式服务。 1.”直客式”个人汽车消费信贷一般流程 在”直客式”个人汽车消费信贷下,消费者想要通过贷款方式购车,首先,在 向商业银行咨询的基础上,提供相应的材料,由商业银行出具《贷款核准通知书》; 然后购车人到经销商处选购汽车,并交清首付款及相关费用,与经销商签订购车 合同书,并经商业银行代理公证、保险事宜;最后,购车人