浅析保险受益人法律制度的完善.docVIP

浅析保险受益人法律制度的完善 1、相关定义 1.1、()概念的明晰 我们要完善保险受益人法律制度的前提是明晰什么是”保险受益人”,而关于”保险受益人” 1 的界定说法不一。 根据《法学辞典》的定义,”受益人”是指”根据保险合同有权领取保险金的人”。 我国台湾地区的保险法第 5 条规定:”本法所称受益人,指被保险人或要保人约定享有赔偿 请求权之人,要保人或被保险人均得为受益人。”依照江朝国先生的观点,受益人应当具备三个 法律特征:第一、受益人作为享有保险赔偿请求权之人,属于纯享受利益人,不负保险费交付义 务;第二、受益人是由要保人或被保险人所约定之人;第三、受益人可以由要保人或被保险人为 之。 美国保险法将”受益人”的含义界定为”在被保险人死亡时,由保险单拥有人指定的接受保 险金给付的人”。 我国大陆地区保险法第 18 条第 3 款规定:”受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保 人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。” 从上述定义中可以看出,对受益人的定义主要分为广义和狭义两种。 《法学辞典》和我国台湾地区保险法对保险受益人采用广义的界定,即无论在人身保险合同 中,还是在财产保险合同中,只要发生了保险事故,都存在根据保险合同享有请求和领取保险金 权利的人。其中台湾地区保险法和大陆地区保险法的规定区别在于: 首先,适用范围不同。台湾地区保险法的受益人概念既适用于人身保险范畴,又适用于财产 保险范畴;大陆地区保险法的受益人概念只适用于人身保险范畴。 其次,指定权人不完全一致。大陆地区保险法规定,投保人或者被保险人有权指定受益人, 但是投保人指定受益人时必须经过被保险人同意;而台湾地区保险法没有该限制,投保人和被保 险人均可以指定受益人。 最后,措词不同。我国台湾地区将产生受益人的方式称为”约定”,而大陆保险法称之为”指 定”;台湾地区保险法将受益人享有的请求权称之为”赔偿请求权”,而大陆保险法称其为”保险 金请求权”。 从美国保险法对受益人”在被保险人死亡时”的界定可以推断美国保险法和我国大陆地区保 险法都采用了狭义的定义,但若将之与我国大陆保险法的受益人的定义相比,其特点在于: 首先,明确规定了保险受益人的指定权应属于保单持有人。”保单持有人”是美国保险法中 最早引入的概念,因为人身保险的保单具有现金价值,而且合同期限较长,在保险期间内极有可 能会出现保单转让、质押等情况,故确认现保单持有人具有十分重要的现实意义。而且目前我国 人寿保单领域已经拥有转让、质押贷款的金融服务,新保险法也予以作出相关规定,故笔者认 2 为我国保险实务中有必要引入”保单持有人”的概念。 其次,明确了受益人请求领取保险金的前提条件。美国保险法明确规定除了满足保单持有人 指定适格受益人外,还须满足保险事故发生这个前提,受益人才有权请求领取保险金。而我国大 陆《保险法》第 18 条的规定只是明确了由谁指定受益人,却没有规定受益人请求领取保险金的 前提。 最后,明确了领取保险金的时间。美国保险法明确规定了以死亡为给付条件的人身保险的保 险金领受时间在被保险人发生保险事故时,即被保险人死亡的情形出现,受益人才有权向保险人 主张保险金。而对于诸如健康保险、伤害保险、养老保险等以被保险人生存为前提的人身保险产 品,多由被保险人自身作为受益人领取。我国立法可能认为保险金的领取时间应为常识,所以并 无明确的规定。 3 1.2、工伤保险制度的概念 2.2.1 工伤保险的概念2.2.1 工伤保险的概念 人力资源和社会保障部对工伤保险的定义为11:工伤保险是社会保险 制度中的重要组成部分。是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤 害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、 医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。 这一定义包括两层含义:第一,一般情况下仅劳动者本人获得物质 帮助;第二,只有劳动者因工伤死亡时,其遗属才能获得相应物质帮助 的权利。随着社会经济的发展,工伤保险不仅仅具有补偿功能,还具有 预防和康复功能,形成预防——康复——补偿三位一体的模式。 1.3、我国农村养老保险的概念、特征 一、我国农村养老保险的概念 养老保险又称老年保险,是指通过立法由政府和社会强制建立养老保险基 金,当劳动者达到法定退休年龄或因病丧失劳动能力、退出劳动岗位时可以从基 金中领取养老金,以保障其基本生活的一种社会保险制度。 养老保险在社会保险体系中拥有非常重要的地位,它的稳定与否关系到每一 个劳动者和家庭的切身利益。养老保险最基本的意义就是通过社会保险的方式, 将养老风险在全社会分化,以此来保障老年人的基本生活。每个人都是通过劳动 来换取维持生活的费用,而老年人丧失了劳动能力,失去赖以生存的生理条件, 因此需要得到社会的物质帮助,从