浅析我国P2P网络贷款的运营模式.doc

浅谈我国P2P网络贷款的运营模式 1、相关定义 1.1、小额贷款公司的概念、性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公 司。小额贷款公司是企业法人,拥有独立的法人财产,享有法人财 产权,并以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司应严格执 行国家金融方针和政策,并在法律、法规规定的范围内开展业务,自 主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险,其合法的经营活动受法律 保护,不受任何单位和个人的干涉。 1.2、小额贷款公司的概念及业务特点 小额贷款公司是由自然人或企业法人投资设立的金融信贷公司,其资金来源 不能是公众的自主存款,多为公司的自有资金,业务形式为小额贷款业务。与银 等金融机构不同,被称为”草根金融”。小额贷款公司股东可以是企业的法人,享有 独立财产权,并承诺以其投入公司的股份来承担公司的相应债务。公司投资人可 定期分红,同时也要承担相应的责任,并可参与公司的管理和决策。小额贷款公 司是法人商业性企业,所以应自主经营,自负盈亏,是能够符合市场规律在竞争 中生存下来的公司,并对自己的行为负责对社会负责的企业,也接受政府的监管。 小额贷款公司最主要的特点是”只贷不存”,从业务角度细分开来,主要有以下几个 特点: (1)小额贷款公司的第一个特点是其贷款利率比银行高但比民间借贷的利息 要低很多,其利率具有灵活性。上海金融政策规定小额贷款公司的利率可根据市 场情况作适当调整,具有灵活性,即使同一家公司内部,针对不同差别的客户也 采用了不同的贷款利率。针对资信差无任何担保的客户小额贷款公司可适当上浮 贷款利率,但上浮后的利率不得超过银行利率的 4 倍,避免形成高利贷。对于资 信优良的客户,为了吸引该客户,小额信贷公司甚至以低于银行利率的贷款来吸 引该客户,这种灵活多变可与客户协商的利率机制使小额信贷公司在金融市场上 13 有了生存的空间和致胜的法宝,也是国家政策能够给予小额信贷公司最大的支持。 所以小额信贷公司可对客户进行分类差别化管理,将利率这个法宝充分利用,但 要把控利率水平是在银行贷款利率与民间借贷利率之间。 (2)第二个特点是有多种抵押担保方式,在一般商业银行不能抵押的许多资 产都可作为抵押物,只要双方协商同意,例如农资农具、有价证劵等。主要是抵 押担保、信用担保,甚至无抵押无担保也行,只要双方协商同意。河南福尔强小 额贷款公司和河北隆昂小额贷款公司 65%以上的贷款都是信用担保贷款。江苏燎 申小额贷款公司发放贷款以抵押担保为主,占贷款余额的 75%。由以上资料来看, 小额贷款公司大多采取信用担保贷款的方式,即没什么抵押物的方式,其他方式 较少采用。 (3)第三个特点是客户大多是农户和小微企业,客户多而分散,贷款资金一 般是小金额,坚持”小额、分散”原则。 (4)第四个特点是没有具体的还款期限的规定,公司可根据借款人不同的情 况定不同的期限并征得借款人的同意。从目前我国大多数小额贷款公司操作的实 际情况来看,还款期限有三个月期和六个月,1 年和 2 年这几种情况。1 年期以内 的占到 65%以上,而一年期以上(含)贷款只占 35%左右。2 年期以上的很少,要看 客户的具体情况。 综上所述,小额贷款公司具有灵活性,只要解决好相关法律法规和经营思路、 管理模式等问题,小额贷款公司是有很大的发展空间的。 1.3、小额信贷公司的概念及其特点属性 以发放小额贷款为主要业务或兼营其他金融业务的机构或组织被称为小额信 贷机构。小额信贷机构与传统的政策性或商业性金融机构在组织属性、经营模式、 7 客户对象、风险管控等方面是完全不同的,有扶贫的作用但不完全等价于扶贫, 它是现有金融体系的有益补充,有着自己独特的经营特点: (1)小额信贷的目标客户为贫困人群和中小企业、微型企业。缺乏有效的能 抵押资产的低收入人群和经营流转性差的中小企业通常被传统金融机构排斥在 外,但同时他们也存在巨大的贷款需求,这个庞大的需求正好为小额信贷机构提 供了无限的商机和市场。但一些持悲观观点的人认为,这些银行不屑操作的小额 信贷业务,具有高风险性,是次级贷款,早晚会出现次贷危机。 (2)小额信贷机构可根据客户的不同情况,与客户协商制定不同的利率,利 率具有灵活性,而且国家也允许小额信贷机构的利率水平可高于银行一般水平, 最高限定为 4 倍。这样制定利率政策是因为小额信贷具有较高的运营成本和风险 损失,所以由小额信贷机构自主决定利率水平是有其必要性的。 (3)有自己独特的风险管理机制。小额信贷机构有多种不同于正规商业金融 机构的风险管理方式,比如同一个产业链上的中小企业联合贷款,大家互相监督 制约,其中一个违约,其他成员都要承担连带责任;又比方让客户缴纳一定比例 的担保金,客户一旦