浅谈第三方支付平台与银行的关系_0.doc

浅析第三方支付平台与银行的关系 1、相关定义 1.1、第三方支付及其相关概念界定 1.第三方支付 第三方支付是指电子支付的一种形式,第三方支付是以互联网为基础,通 过公共网络或专用网络,提供线上(互联网)和线下(电话及手机)支付渠道, 完成消费者和商家之间的金融交换,实现从付款方到收款方的在线货币支付、 货币资金转移、资金清算、查询统计等一系列过程的一种电子支付交易方式。 第三方支付作为一种中介支付交易方式,相对于传统的资金划拨交易方式, 可以更加有效地提高交易诚信度,从而提高对商品质量的保证,同时也能够满 足消费者相关的退换货等环节。更重要的是,第三方支付平台的信用记录不仅 能够监督商家的经营行为,同时也能够约束消费者的交易诚信行为,因此第三 方支付的出现,在整个交易过程中都可以对交易双方进行约束和监督。在不能 面对面进行交易的虚拟电子商务形式中,第三方支付发挥着非常重要的作用, 为保证交易成功提供了必要的支持[22]。 2.第三方支付企业 从事第三方支付的非银行金融机构被称为第三方支付企业,这些企业通常 具备一定实力和信誉保障,一般和产品所在的国家的银行,或者是和国外的各 大银行签订合同后,在电子支付市场中提供支付交易的中介平台服务。[23] [24] 13 第三章 我国第三方支付产业纵向关系表现及其变化 上海师范大学硕士学位论文 目前,在我国国内从事第三方支付的主要企业,如下表所示: 表 3-1 我国从事第三方支付的主要企业及其支付平台产品 第三方支付企业 平台产品 平台产品分类 支付宝(中国)网络技术有限公司 支付宝 依托于自身电子商务 深圳市财付通科技有限公司 财付通网站的非独立第三方 北京百付宝科技有限公司 百付宝支付平台产品 快钱支付清算信息有限公司 快钱(99bill) 完全独立的第三方支 银联电子支付服务有限公司 China Pay7 付平台产品 上海环迅电子商务有限公司 环讯支付 资料来源:各第三方支付平台网站产品介绍。 从表 3-1 可以看出,我国第三方支付企业基本上可以分为两大类,一类主 要是依托电子商务网站,提供非独立的第三方支付平台的第三方支付企业;另 一类是不依托电子商务网站,完全由自己独立提供第三方支付平台的第三方支 付企业。虽然我国目前从事第三方支付的企业比较多,但总体上来看这些企业 的盈利模式还比较单一,主要还是依赖交易手续费的收取。 3.第三方支付产业 所谓第三方支付产业,就是以第三方支付企业为核心,开展第三方电子支 付交易中介服务的产业。在该产业中,第三方支付企业只是通过信用担保,向 消费者和商家提供资金的支付通道。同时,电子支付的完成还需要靠第三方支 付产业链中其他多个上下游环节(例如银行),与第三方支付企业相互协作,才 能促进电子支付的有效运行,最终为用户提供高效的电子支付服务。 目前,在第三方支付产业中,第三方支付企业与银行作为两个重要的主体, 两者之间的关系紧密。在进行任何一笔电子支付交易的过程中,第三方支付企 业可以为电子支付交易中的交易双方提供交易资金的第三方担保,向消费者和 商家提供资金的支付通道。例如支付宝创立的”担保交易模式”,通过这种中介 平台的担保可以防止资金在交易双方银行账户之间划转行为的非真实性,从而 构建诚信的电子交易、电子支付机制。其次,第三方支付企业还可以通过与多 72010 年下半年,银联成立互联网事业部(/)实现公司化运作,把银联旗下机 构的互联网支付业务进行整合,由银联互联网事业部统一管理。其中包括:China Pay,好易联和银联总 公司的互联网支付业务。 14 上海师范大学硕士学位论文 第三章 我国第三方支付产业纵向关系表现及其变化 家商业银行达成业务合作关系,实现与多家银行系统的对接,降低用户在电子 交易支付过程中资金汇划所带来的成本,实现互惠互利。最后,第三方支付的 实现可以有效打破各家商业银行所推出的银行卡的交易壁垒,提高电子商务交 易活动的效率。 因此,第三方支付产业的诞生和发展,对于存在于虚拟世界中的电子支付 和电子商务的发展都起到了推泼助澜的作用,其中第三方支付企业与银行之间 的纵向关系很大程度上将决定第三方支付产业的发展方向。 1.2、银行支付不能的概念 2.1.1 支付不能的词源2.1.1 支付不能的词源 支付不能概念的引出是现代破产法理念的重大突破,是市场经济发展和破产 立法的演进。破产制度诞生于欧洲中世纪,是在古罗马诉讼程序制度、债务执行 制度的基础上发展起来的。从词源上讲,破产(bankrupt)和支付不能(insolvency) 都有”破产”之意。而”Bankrupt”源于意大利语”bancarotta” 。在中世纪后期,地中 海沿岸地区商品经济贸易发达,银铺老板都在门外有自己的板凳。当某一商人或 者手工业者不能偿