浅谈第三方支付的发展对商业银行传统业务的影响.doc

浅析第三方支付的发展对商业银行传统业务的影响 1、相关定义 1.1、第三方支付的概念和支付模式 ISO 和第三方支付的实质都是为电子商务企业提供支付中间服务,但与 ISO 相比,第三方支付能够使交易通过第三方支付服务商的账户处理,收费低廉、操 作简便,备受销售量较小或不知名企业的青睐。一般认为,第三方支付是指独立 于电子商务商户和银行之外的为商户或消费者提供支付服务的机构。这是基于 目前第三方支付服务主要由非银行机构提供的现实情况所作的定义。但从交易实 质看,第三方支付应该被定义为独立于电子商务商户之外的支付服务机构,主要 起到支付结算代理、技术中间件和信用担保的作用。第三方支付服务一般通过由 在交易过程中,消费者可能是其他商户 6 工商管理硕士学位论文 第三方支付服务商搭建第三方支付平台实现。其主要环节是使用第三方平台提供 的账户进行货款支付,基本支付模式见图: (1)订单生成 卖家买家 (7)发货 (6)通知发货(2)选择平台 (12)通知收款(8)通知支付 第三方平台 (11)通知结果 (9)通知划账(5)通知到账(3)支付请求 (10)划账(4)划账 卖家账户 第三方账户 买家账户 银行结算 银行结算 信息流 物流 资金流 图 2.1 基本支付模式图 1.2、概念模型设计 在概念模型中主要确定系统的边界、主题域及内容,对于支付业务系统进行 的分析主要有:扣款流水表、支付登记簿表、待发送表、待记账表等数据。如图 4-6 为这些关系表的 E-R 图: 发送前 扣款流水表 支付待发送 表 支付登记 簿 支付待记账 表 发送中 发送后 如图 4-6 为这些关系表的 E-R 图 1.3、移动支付定义及分类 2.1.1 移动支付定义2.1.1 移动支付定义 移动支付(Mobile Payment),也称为手机支付,允许用户使用其移动终端(通 常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种结算服务方式。各种国际 组织和相关文献对于移动支付的定义繁多,暂时没有一个广泛统一的定义,被认 可的定义归结起来有如下几种: 强调移动支付业务的信用性和数据性,认为移动支付是指为了交易商品,进 行交易的双方以一定信用额度或存款,通过手机从移动支付业务服务商处兑换得 到代表相同金额的数据,以手机终端为媒介将该数据转移给商家,从而清偿消费 费用进行商业交易的支付方式。[23] 强调移动支付业务的跨行业性,认为移动支付业务是虚拟货币与移动通信业 务相结合的产物,它将移动网络与金融网络系统相结合,利用移动通信网络来实 现一系列金融服务。移动支付业务既是银行服务业务也是移动运营商提高 ARPU 值的一种增值业务。[24] 强调移动支付业务的清偿性,认为移动支付是资金债权债务清偿中任何一方 通过移动的方式介入进行清偿行为的一种支付手段,是支付方为了购买实物或非 实物形式的产品、缴纳费用或接受服务、以手机等移动终端为工具,通过移动通 信网络,实现资金的债权债务的清偿的过程。[25]移动支付可以在移动设备、自动 售货机、POS 机等多种移动或固定终端上操作。 本文认为移动支付就是支付方可以利用手机等移动电子设备通过移动通信网 络进行债务的清偿或支付。从本质上来说,移动支付就是将金融系统与移动通讯 网络结合起来,为广大用户提供商品交易、支付账单、清偿债务、银行账号管理 等金融类服务的业务。 1.4、C+S双模手机的概念 C+S双模手机是将卫星通信模块与CDMA移动通信模块融合置入一台手机终 端中,这台手机终端同时具有卫星通信和地面移动通信能力,可通过自动选网或 手动选网方式来选择使用地面CDMA通信网络还是卫星通信网络服务,可有效提 高通信可靠性和安全性。C+S双模手机是将卫星通信系统和地面移动通信网络 紧密融合的创新型产品,可提升中国电信差异化竞争优势。 1.5、传统出版业概念 所谓传统出版单位,即在新型出版方式——数字出版出现之前进行出版活动的单 位,主要指图书出版社、期刊社、报社。我国目前有这类出版单位 30 多万家,其中 图书出版单位 500 多家。图书出版单位以侧重出版教育、科技、少儿、文化、美术、 古籍等出版物来分类。 传统的出版流程大致为:信息收集-策划选题-组稿-签合同-编辑加工-复制 印刷-销售一信息反馈。 1.6、相关概念 (一) 社会保险与企业年金 社会保险一般是强制性保险,国家强制企业和员工参加,资金由 国家、企业与员工个人三方共同负担,国家承担最后的支付责任。而 企业年金采用自愿原则,国家采用税收优惠、递延等政策给与支持。 企业年金的资金筹集与运营也具有自己的特点,一般采用基金积累方 式,需要在保障资金安全的前提下进行专业化的市场化投资。企业与 员工承担实施企业年金计划产生的所有风险,国家和政府不直接干预 企业年金的