三个办法一个指引 幻灯片.pptVIP

“三个办法，一个指引”讲座吴炳康（2011年10月） 主要内容 一、赴欧洲银行考察情况的启示 （一）高度重视银行借款合同的有效性和约束力 合同是记载当事人权利义务的重要法律凭证。对于商业银行来说，合同约定是维护银行和借款人合法权益的具体体现，强化合同管理有利于规范银行和客户双方的行为，降低银行经营风险，重要性不言而喻。 英、德两国银行高度重视合同管理，将银行风险控制要求具体体现在合同的条款中，并约定实施。在贷款主合同及其附属合同的制定中，银行的法律部门全程参与。尤其是对于公司类贷款，包括流动贷款（透支、循环贷款）、固定资产贷款，项目融资，个人贷款等都有不同的专业法律团队参与，确保合同的全面、准确和有效。 （二）贷款管理更加注重务实性和灵活性 1. 英、德银行的借款合同对交叉违约都有具体的规定，但在实际操作中，银行使用交叉违约条款较谨慎。他们的作法：一是规定违约的最低控制额度，而不是任何违约都视同为交叉违约，给予借款人一定的宽限和自由度。二是交叉违约只针对信用等级较差或财务状况相对较弱的借款人，以及风险较高的大型融资项目，对于评级较高的借款人则不作硬性的限制规定。 （二）贷款管理更加注重务实性和灵活性 2. 对于流动资金贷款，在英、德两国，基于健全的法律和社会信用体系，若银行怀疑借款人可能违反合同规定使用贷款，可以要求借款人出具没有挪用贷款的证据，否则将终止贷款，要求借款人立即一次性偿还贷款本息。对确实挪用的，也可以以欺诈之名起诉借款人。由于欧洲的社会信用环境相当完善，因此违规成本极高，若出现违约情况，将给借款人带来致命打击，故违约情况也大大减少。 （三）“了解你的客户”是保障信贷资金安全的根本 要做好风险管理，最根本的是要按照“了解你的客户、了解客户业务、了解客户风险”的原则，改变粗放型的贷款经营方式，合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款。欧洲银行坚持以效益和安全为核心，全面了解借款人的背景、股东、董事、实际控制人和高管人员，以及公司治理、内部控制、财务信息透明度等情况，并通过金额、期限、价格、契约条件、贷时审查等措施控制贷款资金的使用和流向，降低贷款风险。 （四）问题客户由专门部门实施专业化管理 国外商业银行前台部门主要负责业务开拓和信贷关系维护，也包括情况正常贷款的日常管理。一旦客户出现问题，如评级下降、违约率上升或进入持续违约阶段，整个客户的贷款管理将转到资产保全部门，由更加专业的人士联合风险、合规等多个部门人员进行贷款清收处置，以尽量减少银行损失，并追究失职责任。如果客户经营情况好转，评级上调，该客户仍会再转回前台部门进行日常贷后管理。 （五）对抵质押品的管理比较规范且形式多样 浮动抵押是英美法系中与固定抵押相对应的一种担保制度，抵押人把现有或未来的财产作为抵押品，能够相对自由的处分有关的财产。欧洲银行在签订合同协议中，几乎所有公司财产都可以用于浮动抵押，包括现有的以及未来的动产（如股份、股票、债券、公债或者其他有价证券）、不动产、存货、应收账款、账面负债、知识产权。抵押人把现有或未来的财产作为抵押品、能够相对自由的处分有关的财产。这些担保协议的规定实际上保证了债权人的浮动抵押权的最终实现。 （五）对抵质押品的管理比较规范且形式多样 何为浮动权抵押？根据我国《物权法》规定，浮动权抵押可使现有资本不大，但预期收入可观的股份有限公司、国有企业才可以获得抵押担保。 我国《公司法》等相关法律法规缺少对债权人指定担保财产管理人的相关规定，同时《物权法》也未对浮动抵押的浮动性质、具体事项及实现抵押权等事项作详细说明，这给我国商业银行的抵押权实现带来一定困难。目前，我国《物权法》允许设定浮动抵押的财产仅限于现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品等动产，而不动产、知识产品等其他财产被排除在外。 二、“三个办法，一个指引” 的基本情况 (一)“三个办法，一个指引”出台的背景 第一，当前我国信贷规模加速扩张,信贷风险始终是我国银行业发展面临的主要风险。为了实现自身可持续发展，信贷风险管理历来是银行经营管理中的重中之重。然而，现行法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。 (一)“三个办法，一个指引”出台的背景 第二，贷款合同不能给商业银行提供真正法律意义上的利益保护。当前信贷管理制度薄弱的一个重大表现就是，贷款合同对借款企业不存在真正的法律约束，亦即不能在法律上真正保护银行的利益。我们现在的合同主要写的是利息、贷款期限、贷款金额、担保方式等，缺乏对合同双方权利、义务及违约责任，更没有承诺借款人提供的审贷材料和信息的真实性负法律责任。 (一)“三个办法，一个指引”出台的背景 第三，贷款管理制度缺乏对贷款客户尤其是贷款支付环节的管理。以现行的《贷款通则