互联网银行放贷模式解析 幻灯片.pptVIP

互联网银行放贷模式解析 国务院总理李克强见证微众银行首笔线上贷款后，互联网贷款被认为是冲击传统金融机构的又一创举。而实际上，互联网信贷在传统商业银行早已实现，只是其运作模式，此前鲜被关注。 大数据“授信+风险定价”模型 传统银行的网络信贷，凭借什么具体的模式拓展和达成有效的资产配比及规避监管风险? “关键是模型和算法。”赵晓君向21世纪经济报道记者介绍了模型的核心所在，“信贷的本质是风险管理，跟线上和线下无关。授信评估中，最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型，在客户与风险中建立一个量化关系。” 招行征集的各路零售信贷大数据整合体系中的数据来源，相当于建立一个银行内部客户信用评估系统，但只限于招行内部使用。 基于此，招行2013年上线新的零售个贷系统，已针对信贷目标客户群开发三个评分卡模型，分别从申请、行为、催收三个环节设置。以大数据为驱动，创建线上贷款风险管理体制。 小微贷款线上化 前期试点主要也是针对存量零售客户，涵盖小微企业主和个人消费者。以招行收单业务“收付易”POS小微企业主、在有结算业务的小微企业客户和部分地区代发工资的个人客户、财富管理客户为主。试点客户超过十万，小微企业主和个人消费者约各占一半。 “我们已经有一批业务比较成熟了，可以由线下转移到线上。比如，目前做得好的优质客户，我们将来可以优先转移到线上，那么贷款和操作流程就可以简化，最重要的是客户体验大大地提升。”赵晓君向21世纪经济报道记者表示。 由于不良率上升较快，包括民生银行在内的部分银行已经开始收缩小微贷款。而招行也在2014年下半年下调对小企业和小微企业“两小贷款”的投入额度。 对此，赵晓君表示，区域市场的分行可能会根据市场环境灵活安排，但从全行来讲，额度没有压缩，只是做了一个差异化的发展。这两年大幅新增小微贷款后，目前存量规模已经超过3000亿，所以增速就不会那么快了。 “从经营策略上来讲，商业银行有一个最佳的资产组合配比，小微贷款占比已经很高了，再继续提高，我们的资产稳定性和品质就会减弱，需要讲究资产配比平衡。”赵晓君称。 数据显示，2012年和2013年，招行新增小微贷款分别为906.6亿、1383.16亿;截至2014年6月末，招行小微贷款余额为3246.87亿，比上年末增长15.13%，占零售贷款比重提高至38.31%，大幅高于住房按揭贷款和信用卡贷款比重。 据了解，下一阶段，招行将保持小微贷款适度增长，并把优质客户向线上转移，同时加大住房按揭贷款倾斜和投入。 谢谢观赏，本PPT来自于安心贷（) * *