实验四我国个人住房抵押 幻灯片.pptVIP

第二、三篇 实验四：我国个人住房抵押 贷款问题 实验4 (Matlab) 我国个人住房抵押贷款问题 、问题 在我国，自2000开始，个人住房抵押贷款进入了高速发展阶段。 选择用何种贷款方式？银行贷款利率是如何确定 的？成了老百姓关心的问题。 以下是中国人民银行公布的2007年末存款年利率，见表一；表二、表三分别是2007年个人住房商业抵押贷款基准年利率和个人住房抵押贷款（借款额为一万元）等额本息还款法月均还款额的部分数据： 表一 5.76 5.4 4.68 4.14 3.78 利率 ％ 5年 3年 2年 1年 半年 存款期限 表二 7.38 7.38 7.20 7.20 7.02 利率 ％ 5年 4年 3年 2年 1年 贷款期限 表三 5 4 3 2 l 年 11988.6 11579.04 11148.84 10767.12 10384.32 本息总额 199.81 241.23 309.69 448.63 865.36 月还款额 60 48 36 24 12 月 贷款期 (1)表二、三是如何依据中央银行(中国人民银行) 公布的存款利率水平而制定的？ (2)根据目前贷款的还款方式：等额本金还款法 与等额本息还款法。 等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额 偿还贷款本息。 等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金， 贷款利息逐月递减。 两种还款方式的区别：等额本金还款法在整个还 款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息 逐月减少；本息合计逐月递减。 我们讨论的问题是： 这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高 或想提前还款人群。 等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同， 前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还 款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时 间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款 法高。 两种方式下，可以观察一户人家贷10万元，贷期 10年，月息1%，10年这户人家总共还款各多少？ 二、实验目的 通过本实验，我们可以复习微积分中数列和 线性代数知识，了解函数方程求根和与线性代数 方程组等有关的一些知识；同时主要介绍与经济 、金融、保险中某些常见重要问题有关的离散形 式的数学模型——差分方程。 三、预备知识 1．数列、函数方程求根和线性代数方程组。 2. 差分方程的基本概念，离散形式的数学模型。 四、实验内容与要求 1.了解中央银行（中国人民银行）公布的存款利率是如何制定的？ 2. 分析等额本金还款法与等额本息还款法。 五、 模型分析与操作提示 1、问题分析与建立模型 我们以商业性贷款10000元为例来分析，由 于一年期贷款的年利率为7.02%，如果到期一次 性还本付息，总计10702.00元，这很容易理解。 二年期贷款的年利率为7.20%。等额还款法 下的月还款数448.63元，为本息总额10767.12元 的二十四分之一，这两个数字究竟是如何得到的 呢？ 是根据本息总额算出月还款数还是恰好相反？ 。 元，月还款为m元，则由 变化到 但时间仅过了一个月，应该用月利率，设其为r，从而得到 或者 由于贷款是逐月等额归还的，因此首先必须考 察每个月欠款余额的情况。设贷款后第k个月时欠款余数为 ,除了还款数外，还有利息因素参与。 其中A0是最初贷款金额 以上是问题的数学模型。 在该模型中，月利率r将采用两年贷款基准年利率 R＝0.072的平均数，即 在m已知的情况下，则由式 可以依次求出 中的每一项，这种表达式我们称它为差分方程。 2.问题的求解与讨论 (1) 以月还款额 我们考虑二年期的贷款在第24个月时还清，即 为求m的值，令 利用差分方程有 由递推关系可以导出 的表达式 由上式可知 从而得到差分方程的解 将: 的值和k=24代入，就有： 如下程序： syms m solve(10000*(1+0.006)^24-m/0.006* ((1+0.006)^24-1)=0,m) 结果为： ans = 448.63302251665965232620765217043 即 m=448.63(元) 与表三中的数额完全一致。 则可求出年还款额为： （2）以年、季还款额 我们注意到上面讨论的个人住房贷款是采取逐月归还的方法，虽然依据的最初