信用社农户小额信用贷款的分析.pdf

信用社农户小额信用贷款的分析 内 容 提 要 农村信用社农户小额信贷的广泛推行，是促进农村经济发展 的重大举措。中国人民银行 1999 年在农村信用社引入了农户小额 信贷，在提高农户信贷可获得性和促进农村信用社贷款的发放、 解决贷款难问题与缓解贫困方面发挥了重要作用。这种对“三农” 尤其是对农户的金融制度安排和资金供给方式，适应了农村中以 家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方式，有效配合了农村 经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农村生产和消费需求， 拓展了农村信用社服务群体和空间。 本文以制度经济学、金融经济学和发展经济学为指导，采用 理论分析与实证分析相结合的研究方法，考察了我国农村信用社 农户小额信用贷款发展的持续发展状况，深入探讨农村信用社农 户小额信用贷款在现阶段面对的困惑与难题。在此基础上，提出 了如何促进我国小额农贷业务可持续发展的对策建议。 本文在对我国农村信用社小额农户信贷实践情况进行调研的 基础上，分析了信用社农户小额信用贷款的现状。本文分为四章： 第一章简单介绍了农村信用社开展农户小额信用贷款的由来，着 重分析了农村信用社开办农户小额信用贷款的现实意义；第二章 介绍了信用社农户小额信用贷款的具体操作，分析了农户小额信 1 用贷款的特点；第三章分析了信用社农户小额信用贷款目前存在 的问题；第四章提出对策研究。针对以上几部分提出和分析的问 题，借鉴孟加拉乡村银行的成功经验，从制度创新，农户培训， 加大国家扶持力度，规范监管，建立保障体系和风险防范、转移 和补偿机制，建立多层次的信贷载体以及优化农村金融生态环境 等方面提出了相应的对策建议。 本文的主要观点是： 1、改变“穷人难以承受较高利率”的观念，通过制度创新实 现小额信贷的可持续发展； 2 、加强培训，将发展农户小额信贷与培育农村合作型社会化 服务组织相结合； 3 、加强国家对农户小额信用贷款的支持力度，规范和有效实 施对小额信贷的监管； 4 、农村信用社自身要完善农户小额信用贷款的贷前、贷中、 贷后的审查和监管工作； 5 、严格监控小额贷款，完善贷款担保和保障体系，建立多层 次的风险防范、转移和补偿机制。 关键词: 农村信用社；小额信贷；持续发展 2 目 录 引言……………………………………………………………………………1 一、农村信用社开展农户小额信用贷款的由来……………………………2 （一）农村信用社的历史沿革………………………………………………2 （二）我国农户小额信用贷款的发展进程……………………………4 （三）农村信用社开办农户小额信用贷款的现实意义………………6 二、农村信用社农户小额信用贷款的具体操作……………………………9 （一）农村信用社农户小额信用贷款的运作程序…………………………9 （二）农村信用社农户小额信用贷款的特点………………………………13 ( 三) 农村信用社农户小额信用贷款的地方实践…………………15 三、信用社农户小额信用贷款存在的问题…………………………………18 （一）信用社组织问题过多…………………………………………………18 （二）小额信用贷款运作程序不规范……………………………………19 （三）贷款期限，额度与现实需求的不相适应……………………………20 （四）资金来源不足……………………………………………………20 （五）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突…………………………21 四、完善信用社农户小额信用贷款的建议…………………………………21 （一）改变“穷人难以承受较高利率”的观念，通过制度创新实现小额信 贷的可持续发展…………………………………………………………21 （二）加强培训，将发展农户小额信贷与培育农村合作型社会化服务组织 相结合…………………………………………………………………22 1 （三）加强国家对农户小颧信用贷款的支持力度，规范和有效实施对小额 信贷的监管………………… ………… …………………………2 3 （四）农村信用社自身要完善农户小额信用贷款的贷前、贷中、贷