保险学 第六讲 保险监管.pptVIP

第九章 保险监管 第六章 保险监管 第一节 保险监管理论概述 第二节 保险监管制度 第三节 保险监管内容 第一节 保险监管理论概述 一、 政府干预市场的一般理论 二、 保险监管的经济学分析 三、 保险监管收益与成本分析 第一节 保险监管理论概述 一、 政府干预市场的一般理论 （一）公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。 从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动地实现资源的有效配置，但是有效的配置并不一定是公平的。各国政府也一直都对保险业采取比其他一般行业更多的监管措施。 这种监管实践背后的基本理念是，保险业对于公众的福利是至关重要的，它关系到公共利益，直接影响着公民和企业的经济安全。因此，也就为保险监管找到了理论基础和理论解释。 第一节 保险监管理论概述 一、政府干预市场的一般理论 （一）公共利益论 市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大化。 社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。 第一节 保险监管理论概述 （二）私人利益论 “私人利益论”认为，监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持时，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见。相反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于消费者的偏见（如压制价格），即使长期效果是有害的。 “私人利益论”中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。消费者处于弱势地位。 第一节 保险监管理论概述 （三）经济管制论 经济管制论也被称做“政治”监管理论。该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。讨价还价的结果会依监管事项的不同而有所变化。 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。这两个前提导致一个假设，即监管的供给是为了满足利益集团收入最大化的需求。即：政治体制是理性地建立起来并被理性地使用的，也就是说，它是实现社会成员愿望的合适的工具。 第一节 保险监管理论概述 (三)经济管制论 监管者选择政策的目的是使其政治支持最大化。 监管者将选择小于福利最大化的政策，因为减少一部分福利虽然要相应减少一点政治支持，但却可以更大程度地减少政治反对。 经济管制论认为，因为监管者将选择“政治支持最大化”时的价格。这个价格只能位于竞争性价格（产业利润为零）和垄断性价格（产业利润最大化）之间，也就是说立法者或监管者不会将价格设定在产业利润最大化的水平上。 监管最有可能发生在相对竞争或相对垄断的产业部门。 第一节 保险监管理论概述 二、 保险监管的经济学分析 （一）市场支配力与保险监管 市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易的商品或服务价格的影响能力。 1、市场准入壁垒问题 2、规模经济问题 3、产品差异和价格歧视问题 第一节 保险监管理论概述 （二）外部性与保险监管 外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生直接的正面或负面的影响。保险中也存在负面外部性和正面外部性。 许多政府把解决银行和证券领域由于负面外部性引起的系统性风险视为监管重点。 系统性风险可以分为两类，即“台阶式破产”和“挤提”。 第一节 保险监管理论概述 （三）“免费搭车”与保险监管 某些集体消费的产品或服务被称为“公共产品”。 “免费搭车”：有人以极低的或零成本获得了公共产品。 第一节 保险监管理论概述 （四）信息难题与保险监管 1、不对称的信息 不对称信息是指交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息。不对称信息可以分为“隐蔽信息”和“隐蔽行为”。 2、不存在的信息 在保险过程的各个环节上，不论买者还是卖者都无法获得完全的信息，因为有些信息原本是不存在的。如果某人无法了解当前和未来所作选择的结果，他就面临着不确定性。 第一节 保险监管理论概述 （五）保险市场中的监管失灵 造成监管失灵的主要原因主要有以下几方面： 1、 政