消费者银行政府的现金卡金融工具.PDF

組別：第11組 人，總是有缺錢的時候。 抵押貸款？信用卡？ 親朋好友？公司預支？ 地下錢莊？ 萬泰銀行首推「現金卡」造成轟動， 各大銀行瘋搶現金卡市場造成影響？ 你認為是什麼因素讓原可三贏（消費 者、銀行、政府）的現金卡金融工具 ，變成三輸的結果？ 消費者 政府 銀行 一、政府 對於發卡對象 、經濟條件以及相關資訊揭 露沒有擬定明確的限制 。 對業者廣告宣傳方向督導不周 ，誤植消費 者對借錢的錯誤觀念 。 二、銀行 發行現金卡時只顧眼前的利益 ，沒有以消 費者角度思考現金卡可能帶來的負面衝 擊 。 灌輸消費者 「借錢是高尚的事」的錯誤的 觀念 ，並且未在行銷時充分揭露相關資 訊 。 未審慎評估浮濫發卡所帶來的呆帳風險 。 三、消費者 在辦卡之前沒有謹慎評估自己的償債能 力 ，辦卡後又無力償還 ，導致債務累累 。 未仔細閱讀申請書及契約中載明的所有權 利義務事項 。 結論： 就上面三者的分析看來，我們主要還是 歸咎於銀行在發行現金卡時並未考慮消費者 的心態，以及發卡後會帶來的社會影響，再 加上政府機關未明確規範，致使三敗具傷的 局面。 針對現金卡風暴，銀行、消費者及政 府各應負何種責任？ 資訊不對稱 消費者慾望 政府把關 銀行責任 • 資訊不對稱：各種促銷資訊往往給人錯覺 ，彷彿只 享權利沒有義務 ，在消費者不清楚遊戲規則下就被 引誘辦卡 。 • 企業積極態度：銀行沒有思考過消費者會如何使用 現金卡 ，當爆發現金卡風暴時 ，已經有許多消費者 淪為卡奴 。 • 企業應有的認知與作為：銀行為了自身利益而捨去 與消費者之間最重要的誠信。 消費者責任 • 掌握充足的消費資料 ：在辦卡前沒有詳細了解現金 卡的說明及義務事項。 • 小心謹慎做出購買決定 ：很多卡奴預支了未來，選 擇享受現在。 • 履行個人決定所帶來的合理責任 ：應與銀行做協商 的動作，提出合理的計畫還款。 金管會統計卡奴支出比例 36% 64% 必要支出 非必要支出 政府責任 • 消費者債務清理條例：消費者債務清理條例宣導不 彰 ，金融機構消費性借款授信寬鬆且催收過當等問 題造成許多卡債族家庭支離破碎 。 • 政府消極態度 ：把問題丟給卡奴的消費方式，並未 及時提出解決方案 。 • 成立金融財富重建協會 ：協助國人於低迷景氣中重 新建立新生活 。 銀行推銷產品，廣告手法與對象是否 應有限制？ 1. 推動現金卡的促銷廣告上，要真正的充分 揭露資訊。 2. 在推動現金卡業務時，不可以有誇大不實 或者是誤導消費者的情勢。 3. 加強對於申請人本身的審核。 金管會政策 建立債務 遏止 協商機制 不當催收 關懷 其他 經濟弱勢者 預防措施 消費者債務清理條例 適用對象： 1. 沒有從事營業活動的債務人。 2. 有從事營業活動，但五年內平均營業額每月在新臺幣 20萬元以下的債務人。 更生 協商